退休後失去公司醫保，如何應付龐大的醫療開支，是香港市民非常關心的話題。很多人會未雨綢繆，提前考慮購買個人醫保。但很多時候，擁有公司醫保的市民會陷入一個矛盾：現在購買個人醫保，覺得與公司醫保保障重疊，浪費金錢；但等到退休後才購買，身體健康狀況可能已經出現問題。屆時才投保，很可能會被拒保、加保費，或者不保某些已存在疾病及其併發症。
以下是3個常見情況，以及相應的建議方案，希望幫助讀者更好地準備退休後的的醫療保障。
自購醫保補多方面不足
第一類情況是，如果你的公司醫保賠償額度不高（不超過50萬元），且經常轉工，你會面對在轉工期間出現的保障真空期問題，假如不幸患病，便會沒有任何保障。此外，當你剛轉工到新公司時，很多公司醫保都會要求新員工加入計劃一年後，才能保障已存在的疾病。因此，我建議你選擇一份全面的個人醫保，一方面可以補足公司醫保的不足，另一方面在轉工和剛加入新公司期間都能獲得保障。此外，你也不用擔心失去公司醫保而影響去留決定。
現在個人醫保種類繁多，保障項目五花八門，市民需要花上大量時間閱讀和理解才能明白。我建議在選購時，留意以下三大重點。首先是賠償率，保單是否可以為常見疾病提供全額保障，會否因為每個保障項目（如手術費、醫生費、雜費等），都設有上限而未能做到全額賠償，導致賠償率低於100%。
第二是抗醫療通脹，醫療手術費用年年上升，保單是否設有每年高額賠償上限（每年超過500萬元），以及高額（超過5000萬元）甚至不設上限的終身賠償上限，以確保全數賠償。
第三是保障地區，退休時可能會移居其他地方，保單在非香港地區賠償時，會否不保或者減少賠償額。
選有自付費醫保降成本
第二個情況是，如果你的公司醫保賠償額度充足（超過50萬元），且工作穩定，很多人認為現在購買個人醫保用不着，但退休後可能會面臨買不到或買得到但會很貴的情況。因此我建議你考慮購買一份有「自付費」的個人醫保，同時附有條款，可於指定退休年齡（例如55、60、65、70、75、80歲），在免體檢及健康申報的情況下，消除或減低自付費。市場上提供很多「自付費」的選擇，從逾1萬至逾20萬元不等，能夠大幅降低保費達七至八成。這個方案可以用低成本提供額外保障，更重要的是，即使日後健康狀況有變，也能夠保障所有疾病。
了解延續公司醫保產品
第三個情況是，如果你的身體健康狀況已有所改變，在購買個人醫保時，可能會遇到加保費或不保已存在疾病等問題。若你即將退休及離職，可以考慮將公司醫保轉換為個人醫保，以延續公司醫保的保障。然而，並非每份公司醫保計劃都提供這種轉換條款，需要向保險公司查詢詳情。
此外，現在市場上有保險公司提供嶄新的個人醫保計劃，能夠保障受保人的已存在疾病，而申請條件是受保人必須提供證明，目前正處於受僱狀態，且獲得公司醫保的保障。現時每家公司都為提升ESG（環境、社會、公司管理）表現而努力，為員工提供投保證明或轉換條款，是極具成本效益的方案，期望僱主能多作考慮。
希望以上方案能助你為退休後的醫療支出，作出更好的準備。
余碩衡
