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2022年2月16日

陳宇昕 保險

臨近退休 儲備如何「追落後」?

在農曆新年,傳統習俗大家會互道吉祥祝賀語,當中很多與「長壽」相關,如福壽雙全、人壽年豐等。事實上,港人絕對擔得起「長壽」之名,根據政府統計,2020年男性的出生時平均預期壽命是83年,女性則是88年,在已發展經濟體當中是最長之一。雖然長壽是福氣,但在長壽同時在退休後維持原有的生活水平也不容易。因此愈早開始計劃退休儲蓄,便愈有把握維持生活質素,但如距離退休不遠卻未作出完好準備,便應加速進度「追落後」!

十年投資期足跨過短期波動

面對環球股市動盪,相信很多接近退休年齡的投資者面臨兩難的局面,一方面擔心完全不投資令退休後入不敷支,另一邊廂亦憂心一旦投資失利,反令財富減值。但假如距離退休年齡多於10年,還來得及計劃及實行退休儲蓄大計,也有足夠時間跨越短期市場波動,再配合平均成本法,把握低位吸納的機會,便可爭取在長遠的資產市場中受惠。

在開始投資前,應先對退休計劃作詳細規劃。例如計算退休後的生活所需及必要開支。由於每人對退休生活要求各異,故所需支出也難以一概而論,但根據富達按政府統計處的數據分析,如要維持退休前的生活水平,所需的金額平均應為退休前稅前入息的48%。

掌握全盤退休儲備計算差距

當了解退休後的相關支出後,便需了解現有的退休儲備水平,當中包括強積金、用作收租的物業投資及其他退休資產等。在對自己的退休儲備有全盤了解後,便可計算應有的目標儲蓄金額,從而得知實際與目標儲蓄金額的差距。

據富達退休儲蓄法則分析所得,儲蓄進度應隨年齡及收入水平而有所增長,在30歲時應以每年收入的2倍為儲蓄目標;40歲時增至5倍;50歲時應有8倍;60歲時達到11倍;於65歲退休時儲蓄應達至退休前年收入的12倍。

3招亡羊補牢助追回儲蓄進度

假如退休儲備組合與退休儲蓄法則同步,便可繼續每年儲起兩成的稅前收入,投入投資儲備。但若未達該年齡應有的儲蓄金額,亦不用過於憂心,仍可亡羊補牢,開始透過提高儲蓄比率、延遲退休年齡及把更多資金撥為退休儲蓄,除可助追回目標儲蓄金額,甚至有望令退休儲備水漲船高,更有利日後的樂齡生活。

 

陳宇昕

富達

香港退休金及個人投資業務銷售總監

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