談到保險這個話題，相信大家最考究的是如何能精打細算購買最大的保障。筆者身邊便有不少朋友，每月都會將部分收入用作支付保險費用，並常常躊躇在「價格」、「產品」及「保障」之間，務求要尋求最好的平衡點。然而，鮮為人知的是，香港的保障缺口其實非常龐大，大家的保障未必如想像般充足。根據保險業監管局「香港保障缺口（身故風險）研究」顯示，在2017年，香港整體的保障缺口卻高達6萬億港元，相當於每個在職人士的平均保障缺口近170萬港元。
港人健康和人壽保障不足
隨着社會的健康意識提升，本港市民投保於個人醫療保險的比例，已在短短10年間由2006年的20%急升至2016年的34%，而相關市場的保費總額同期 （2006年對比2016年）亦增加了兩倍，但是港人的整體保障缺口仍大。根據瑞士一間再保險公司的數據顯示，香港的人壽保險和健康保障缺口不能小覷，前者在2014年已達到5380億美元，而後者在去年便高達230億美元，可見港人於這兩種保障的意識仍然有待提升。當然，人生在不同階段可能要作出不同的財務決策或面對資金周轉的問題，因而限制了他們投入更多的資金增加保障，特別是初出茅廬的職場新人與生活開支急增的新婚夫婦。他們在展開人生新里程時，只需好好計劃，便能同時填補保障的缺口。
事實上，市面上不乏一些可有效填補保障缺口的定期人壽保險（Term Life Insurance）。大家可能也有聽過定期壽險這種基本的保障計劃，然而很多時卻會忽略了這類產品，或未有善用這個工具，以互補現有保障產品的覆蓋範圍。這種產品又稱為純人壽，功能上是純粹為受保人的家人提供保障。在保障期內，若受保人不幸身故，受益人便可得到一筆過的身故賠償。
定期人壽保障的設計簡單，性質單一，然而卻勝在入場門檻低，可讓初出茅廬的一群在薪酬剛剛起步的時侯，即使未能購買充裕的生活保障，最少在不幸發生事故時也可依靠一筆賠償金額為家人減輕生活負擔。以一個22歲剛踏入社會工作的非吸煙女性為例，她每年只需以少於1000元的保費，便可購買保額約80萬港元的定期人壽保障（5年續保期），即是以較一般危疾保障相宜的價錢換取較大額的保障，不失為一個高槓桿而且可填補保障缺口的有效方法。
人生不同階段需加強保障
此外，市場上亦有一些靈活性甚高的同類產品，供消費者應付人生不同階段的所需，而包含危疾保障的定期危疾人壽保障計劃（Critical Illness Term Life Insurance）便是其中一種。坊間部分產品更為一些早期嚴重病患，如需要進行「通波仔」手術的疾病、原位癌、早期甲狀腺或前列腺癌等提供保障。
在踏入不同的人生新階段，如置業、結婚和生兒育女等，生活開支難免會大增，但正因為要在家庭崗位上肩負起更重要的責任，想深一層，更有必要增加保障，甚至是危疾方面的保障。舉例說，對於一位三十出頭的家庭經濟支柱，將要迎來家中第一個小孩，他便可透過以上提到的產品，按自己需要購買若干供款年期的保障，以加強健康保障；或於若干年後將既有危疾人壽保障，轉換為一份具備現金價值的全新終身壽險計劃，輕鬆支持日後生活。作為精明的投保人，我們都應該在不同的人生階段審視自己的保障組合，從而選擇最合適自己的產品。
註︰上述資料只供參考之用。
吳詩雅
