保險 | 2022-02-16 05:00

陳宇昕

臨近退休 儲備如何「追落後」?

在農曆新年，傳統習俗大家會互道吉祥祝賀語，當中很多與「長壽」相關，如福壽雙全、人壽年豐等。事實上，港人絕對擔得起「長壽」之名，根據政府統計，2020年男性的出生時平均預期壽命是83年，女性則是88年，在已發展經濟體當中是最長之一。雖然長壽是福氣，但在長壽同時在退休後維持原有的生活水平也不容易。因此愈早開始計劃退休儲蓄，便愈有把握維持生活質素，但如距離退休不遠卻未作出完好準備，便應加速進度「追落後」！

十年投資期足跨過短期波動

面對環球股市動盪，相信很多接近退休年齡的投資者面臨兩難的局面，一方面擔心完全不投資令退休後入不敷支，另一邊廂亦憂心一旦投資失利，反令財富減值。但假如距離退休年齡多於10年，還來得及計劃及實行退休儲蓄大計，也有足夠時間跨越短期市場波動，再配合平均成本法，把握低位吸納的機會，便可爭取在長遠的資產市場中受惠。

在開始投資前，應先對退休計劃作詳細規劃。例如計算退休後的生活所需及必要開支。由於每人對退休生活要求各異，故所需支出也難以一概而論，但根據富達按政府統計處的數據分析，如要維持退休前的生活水平，所需的金額平均應為退休前稅前入息的48%。

掌握全盤退休儲備計算差距

當了解退休後的相關支出後，便需了解現有的退休儲備水平，當中包括強積金、用作收租的物業投資及其他退休資產等。在對自己的退休儲備有全盤了解後，便可計算應有的目標儲蓄金額，從而得知實際與目標儲蓄金額的差距。

據富達退休儲蓄法則分析所得，儲蓄進度應隨年齡及收入水平而有所增長，在30歲時應以每年收入的2倍為儲蓄目標；40歲時增至5倍；50歲時應有8倍；60歲時達到11倍；於65歲退休時儲蓄應達至退休前年收入的12倍。

3招亡羊補牢助追回儲蓄進度

假如退休儲備組合與退休儲蓄法則同步，便可繼續每年儲起兩成的稅前收入，投入投資儲備。但若未達該年齡應有的儲蓄金額，亦不用過於憂心，仍可亡羊補牢，開始透過提高儲蓄比率、延遲退休年齡及把更多資金撥為退休儲蓄，除可助追回目標儲蓄金額，甚至有望令退休儲備水漲船高，更有利日後的樂齡生活。