理財方案 | 2018-12-07 05:00

陳慶威

危疾實報實銷 保障較全面

一旦不幸患上嚴重疾病，醫療使費往往讓患者大失預算，因此很多人都會考慮購買一份保險旁身。不過，當真的患上危疾，大家往往不清楚到底該份計劃能否提供保障，亦不了解保障是否足夠。最近市場上推出了一種危疾實報實銷計劃，為治療危疾提供周全和大額的實報實銷保障。危疾實報實銷計劃與傳統醫療保險功能大有不同，大致可分為以下方面。

涵蓋住院期前後開支

雖然危疾實報實銷計劃與傳統醫療保險均屬實報實銷型保障，不過醫療計劃主要針對患者住院期間的各項開支。須知道危疾治療過程漫長，以癌症為例，患者於醫院完成治療後，仍有需要定期到診所覆診。患者亦不一定需要於醫院內進行化療或電療，有患者會考慮進行標靶療法，靠定時服藥控制病情。由於過程不需於醫院進行，傳統醫療計劃並不一定能提供保障，而即使有提供保障，一般亦只有數萬元保額。

危疾實報實銷計劃的保障範圍則不局限於住院期間的開支，此類計劃專門針對治療一些常見危疾，包括癌症、中風及心臟病，甚至有計劃同時保障腎衰竭，保障範圍涵蓋診斷、各項治療（包括手術、電療、化療、標靶治療、荷爾蒙治療及免疫治療等），甚至是一些最新推出市場但尚未於香港註冊的癌症治療藥物及康復進度監察費用等。

簡單而言，只要患者有醫療需要而要入院進行診治，醫療計劃便可提供保障，但當發生上述危疾時，危疾實報實銷計劃則提供住院期前後的周全保障，兩者可謂相輔相成。

賠償額較大免失預算

醫療計劃一般就各個保障細項設有最高賠償限額，例如病房費、醫生巡房費、外科手術費、麻醉師及各項住院雜費等等。患者難以預計各項收費會否超出賠償上限及住院所需日數，當進行危疾治療時亦不能確定康復進度，因此較難預計所需總醫療開支，對患者來說，賠償額的計算上無疑相對較為繁複。

危疾實報實銷計劃則就每次受保危疾提供一個指定的大額保障，只要總醫療開支不超出保障額，就診斷、治療、住院及監察檢查等多個項目亦可獲全數保障，因此患者無須擔憂個別醫療項目因超出賠償限額而需要自行墊支，避免大失預算。值得一提的是，患者在癌症治療時需要面對長期的醫療開支負擔，市場上有計劃更可為持續癌症每3年重設受保疾病賠償限額，為患者提供充足持續的保障。

保費較便宜輕易負擔

危疾實報實銷計劃的特點是保費較為便宜，同時提供大額賠償保障。以一名25歲的非吸煙男性為例，如他選擇市場上一款危疾實報實銷計劃，每月保費只需100元以內，便可獲得高達1200萬元的終身保障。即使是剛投身職場的年輕人亦能輕易負擔，可謂入門版的保險保障，當財政狀況更穩健時，亦可同時考慮投保醫療計劃，以獲得全面保障。