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理財方案 | 2014-06-07 05:00

林正宏: 你的保險有足夠保障?!

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很多人也有購買保險,一般也認為自己已有足夠的保障。但筆者接觸的個案中,大部分人也不太清楚自己買了甚麼保險,而且亦不知道如何管理自己的保險。其實購買保險只是第一步,妥善管理好自己的保險計劃才能確保自己和家人獲得保障。如果連自己都不清楚保障範圍,一旦需要索償時,豈不增加了家人處理的難度?

新增家庭成員 要檢視保障

早前筆者和一位朋友Adrian見面,言談間談到保險的話題。Adrian多年前已經買了保險,不過他不太記得具體的保障範圍,而且他也不記得保單放在甚麼地方。Adrian的女兒剛剛出世,他也同意要認真檢視自己的保險是否足夠,以確保給予太太和女兒足夠的保障。

表一列出Adrian現有的保障範圍。

很多人也以為小朋友出世後首先要購買醫療保險和敎育基金。但作為家庭經濟支柱的Adrian,萬一他的收入因疾病或意外而受影響,將會為家庭帶來很多問題,所以確保他自己有足夠的保障是刻不容緩,兒子的保險反而是其次。

先考慮自己 新成員是其次

筆者建議Adrian先購買足夠的人壽保險。Adrian有400萬元的未償還按揭貸款,加上預留給太太和兒子的生活開支和教育經費,經計算及討論後,Adrian需要800萬元的人壽保障。一開始Adrian以為人壽保險必定是終身保障至100歲,而且保費一定會很昂貴。筆者解釋應視乎實際需要而決定保障年期。Adrian最重要是確保兒子大學畢業前獲得足夠保障,所以Adrian選擇了23年期,750萬元的定期人壽保險,保費每月約1430元。

另外Adrian需要足夠的危疾保險,以確保即使患上嚴重疾病,家庭也有一筆後備現金作治療和生活開支。他希望有100萬元的危疾保障,扣除現有的40萬元保障,Adrian需額外購買60萬元危疾保險。保費每月約1263元。因為Adrian已有公司提供的團體醫療保險,加上他已有一份個人醫療保險,這方面的保障亦算足夠。

讓家人知道自己買了甚麼保險

另外也要明白意外保險的重要性。萬一發生意外,50萬元的意外保險並不足夠。意外保險其實是一種便宜的保險,因此筆者建議Adrian額外購買200萬元的意外死亡及斷肢保障計劃。保費每月約470元。

最後,筆者提醒Adrian,除了購買合適的保險,亦要讓太太清楚知道自己買了甚麼保險,以及有需要時可以聯絡甚麼人。並且要把所有保單妥善地放在一個固定的地方。最好能詳列一份清單,列明保險種類,方便太太有需要時可以更容易處理。自己亦要定期與理財顧問檢討自己的實際需要和保障範圍,以確保能真正給予家人足夠的保障。

 

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表一:Adrian現有的保障範圍