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保險 | 2021-06-25 05:00

卓啓雄: 被逼儲錢更有效 相關理財工具多

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筆者近日在不同場合,與友人都談論到「儲錢」的話題,幾乎人人都自言有儲蓄的習慣;豈料細問之下,卻發現很多人強積金戶口內的資產,還比銀行儲蓄戶口為多。尤其是三十多歲人士,強積金資產隨時已累積到50萬元以上,銀行儲蓄戶口則遠不及此數。

究其原因,就是強積金供款乃強制性的,只要有收入,即使是兼職,以至自僱,都需要進行供款;正因如此,強積金被謔稱為「強逼金」,但這亦反映出,儲錢是要「逼」出來的,被逼儲錢更有效率。

3種自願性供款各有利弊

一般而言,到65歲退休時,強積金累計權益只及退休所需的三分之一,其餘三分之二要靠自己未雨綢繆。因此,大家不妨根據個人情況,利用市場上的不同理財工具,包括強積金自願性供款、年金、基金儲蓄、儲蓄保險等,「逼」自己儲錢。

先說強積金自願性供款,目前共有3種戶口可供選擇,包括僱員自願性供款(Employee VC)、特別自願性供款(SVC),以及可扣稅自願性供款(TVC),各有利弊——Employee VC需定期定額供款,可達到「被逼儲錢」的目的,權益只可於轉工時提取,成員若不夠定力,權益便不能滾存至退休;SVC的權益亦可在累積至指定金額後提取,而且可不定期不定額供款,未必能達到被逼儲錢的效果;至於TVC,雖然亦可不定期不定額供款,但供款可扣稅,提供了持續供款的誘因,加上權益需滾存至65歲才可提取,符合作為退休儲備的目的,惟缺點是基金選擇限於所選的強積金計劃。

除了TVC,可扣稅的,還有合資格延期年金保單(QDAP),與TVC合計,每年的最高免稅額為6萬元,好處是供款期最少要5年,而且需年滿50歲才可領取年金,作為「長糧」,支付退休生活所需,但潛在年均回報率只有3至5厘。

承受風險高低 選擇不同產品

如果能承受較高風險,例如距離退休還有較長日子的人士,可考慮基金儲蓄計劃。一般保險公司提供的基金儲蓄計劃,基金選擇比強積金計劃提供的更多及多元化。值得一提的是,雖然基金價格可升可跌,但時間可減低風險。因此,愈早實踐儲蓄大計,複息滾存效果更為顯著。至於只能承受較低風險的人士,例如臨近退休,則可考慮儲蓄保險,視乎不同計劃,短期潛在年均回報一般介乎2至3厘;如果長線滾存30年或以上,潛在年均回報有望接近6厘。

事實上,儲蓄滾存的年期,即是時間,比起回報率,可能更重要。且看很多港人致富的原因是買樓,正正在於物業的流動性低,持有期長,尤其是自住物業,一買就是持有10年、20年的事。

 

 

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