早前筆者接到收費諮詢的個案，當中對退休的討論也值得公開分享。事緣客戶提到為何我們在「富活享贈傳」一書中提出退休開支包括食住醫玩四大範疇；同時，又為何要為自己的退休生活建立「玩」的現金流目標？當中最重要的原因，是因為快樂無價。能夠為退休生活提升幸福感，比只是數字富貴更有價值和意義。
提升幸福感，則離不開心理方面的需求。參考馬斯洛需求層次理論，第一層次是生理需求，即保障基本生活條件。對香港人來說，至少滿足食物和居住等基礎生活需求。什麼是基礎生活？當然因人而異。前天文台台長炎炎夏日也可以不用開冷氣，退休人士可以考慮自己是否能夠接受。更進一步是，避免過度依賴子女，保持獨立並確保生活品質穩定。
第二層次，則是安全需求，即獲得心理和實際的安全感，包括財務穩定和對未來的不確定性有保障。發生嚴重疾病如何處理？需長期照顧又如何是好？提前做好醫療和危疾的規劃，並建立多元化的收入，包括年金、儲蓄保險、股息及租金等的組合應對需要和想要，萬一租客不同意加租要退租，或物業需要大維修也可以從容面對。早幾年疫情試過某間大型藍籌股票突然不派股息，如果只有單一收入，自然會感到壓力。
第三層次，是社交需求，維持人際關係、親密感和歸屬感。退休給予一般大眾的感覺是淡出了社會圈子，其實，無論財富條件如何，都更應該反其道而行，拓展多元化的社交圈，並避免過度依賴單一關係，例如子女或配偶。緣起緣滅，緣聚緣散：人總有離去的一刻，面對子女遠飛，甚至移民移居，配偶離世等事情，群體的支持就非常重要。積極參與社區活動，加入長者協會、志願者組織或興趣團體，與他人建立聯繫，保持活躍。不過，所謂長貧難顧，與朋友聚會食飯總不能每次都是別人請吧？因此，為社交而準備的現金流，某程度上也是退休規劃的標準配置，屬於「玩」的範疇。
第四層次，是尊重需求，建立自信並獲得他人的認可。記住天空海闊任鳥飛，選擇非常多：你可以參與公益活動，投入志願服務或慈善事業，有錢出錢有力出力，既能幫助他人，又能獲得社會認可。或者傳承你的知識和專長，擔任導師，開設講座或社交媒體頻道，將自己的人生經驗和專業知識分享給年輕一代，甚至乎成立小型的諮詢企業，社會企業，或非牟利組織，幫助更多有需要的人。
第五層次，是自我實現的需求，追求對你來說意義深遠的人生目標。這可以是終身學習：有些朋友退休後才進修學術讀博士；也可以是實現自己的夢想清單，例如郵輪環遊世界、自駕旅遊、學新語言、畫畫、唱歌等藝術；也可以是投入冥想、哲學或宗教活動，追求屬於自己的內心平和甚至自我超越等等。從理財角度看，其實第四及第五層次，都是屬於「玩」的範疇。
問自己以下的問題：即使你的投資組合賬面價值下跌一半，但依然擁有滿足食住醫玩的多元化被動收入現金流，終身持續不斷，有呼吸就有錢收，你會繼續生活得快樂嗎？
富活退休的秘密，是用心規劃屬於你自己的每一層需求，讓生活不僅富足，更擁有選擇自由，更充滿意義與快樂。這，也是筆者的使命。
程俊昌
