我自2008年投身財富管理行業，早年於銀行前線直接接觸客戶，銷售各類理財產品。9年前離開銀行後，專注撰寫財經書籍及培訓金融從業員與小型投資者。無論是在銀行從事銷售、教授理財，或經營個人事業，始終秉持一個信念，就是真正了解客戶在想什麼，方能行之有效。
這句話，在正規金融行業可謂金科玉律；而在騙徒眼中，更是極具價值的斂財準則。
大部分投資者(尤其是退休人士)既缺乏時間研究市場，也沒有精力深入理解財經知識。許多讀者向我查詢：「有沒有一些毋須學習，又相對穩定的投資產品？」對於這類需求，通常會建議他們考慮定期存款、儲蓄保險或年金計劃，這些產品雖然回報較低，但勝在簡單透明，並受到政府監管，真正符合「不用學也安心」的原則。
然而，一些不懷好意之徒正正看準了這些心理特徵，設計出一類表面穩健、實則高風險甚至虛假的投資產品，標榜「高息」、「保本」、「熟人推薦」，以此吸引毫無防備的退休人士。這些產品往往沒有任何監管，不經由正規金融機構銷售，風險極高，受害者一旦投入資金，最終多數血本無歸。
將這類行騙模式歸納為「四式退休金收割法」，具體如下：
第一式：高回報+保本=完美陷阱。針對退休人士的首要誘因，就是提供一個「回報高於定期存款、同時聲稱保本、靈活贖回」的所謂理財產品。雖然這類組合在邏輯上並不成立，但愈是不合理的回報，反而更容易激發人心中的貪念與幻想。尤其是當產品以「每月派息」、「固定利率」、「靈活贖回」作包裝時，往往最能打動重視穩定現金流的退休人士。
第二式：熟人介紹，信任自動上鎖。騙徒深明「關係」在人際互動中的影響力，因此經常透過首位受害人作為突破口，再由其轉介親友。當推薦者是親戚、舊同事或社區長者，信任門檻即自動降低。社區式連鎖推薦往往令受害者即使發現異樣，也不願懷疑介紹人，寧可相信「環境出了問題」，亦不肯承認自己識人不清。
第三式：限時優惠，壓抑判斷力。為防止潛在受害人有時間思考或尋求第二意見，騙徒會刻意設下時間壓力，諸如「今期最後名額」、「優惠只限今日」、「預約排隊已滿」等說法，令長者在焦急中作出倉促決定，未加審慎即倉皇簽署及轉賬。
第四式：初期派息，放長線釣大魚。真正高明的詐騙手法並不會一開始便清袋收割。騙徒往往在首數月派發「利息」或「紅利」，務求建立信心。受害者一旦見到賬面回報，便更願意加碼投資，甚至主動轉介親友，成為行騙網絡的推手。直至其所有積蓄悉數投入，甚至牽連多名親友後，騙徒便會一夜失聯，整個行騙計劃亦隨之結束。
以上四式，配合「毋須學習、高回報、零風險」的說法，加上刻意營造的熟人信任與時間緊迫感，可謂屢試不爽。騙取退休人士積蓄，從來不是難事；真正困難的，是如何守住一生積蓄不被有心人趁虛而入。
當然，市場上並非沒有穩健且相對高息的投資產品，但退休人士必須接受一個基本事實：任何回報高於定存的產品，皆伴隨不同程度的風險，而這些風險，若能透過資產分散、長線規劃與選擇受監管產品，絕對可以被有效管理。
退休理財的關鍵，不在於追逐「最高息」，而在於設計一套合乎個人現金流需要、風險承受力與保障目標的整體方案。正規的儲蓄保險、政府年金、息率穩定的債券型基金，甚至以低費用、廣泛分散為賣點的資產配置工具，皆可因應個人情況而納入考慮。
要守護自己的棺材本，首要原則不是「回報有幾高」，而是「你有幾了解自己所買的是什麼」。
黎家良
