香港現有超過35萬名外籍家庭傭工，而最新數據顯示，自2020年至今，家傭確診重大疾病的案例已逼近200宗，為僱主們敲響了警號，當家傭在工作期間罹患重病，既無法如常工作，僱主更可能面臨高達數十萬元的醫療費用，對雙方均造成困擾。那麼，僱主應如何保障僱傭雙方的權利和責任，同時減輕突發狀況帶來的經濟壓力，以達至雙贏局面？
根據現行法例，所有僱主必須為其僱用的家傭投保「僱員補償保險」，俗稱勞工保險或勞保。這項基本保障主要涵蓋工作期間發生的意外傷亡，以履行僱主的法律責任。此外，家傭在受僱期間若因生病或受傷而需接受治療，無論是否與工作有關，僱主均須承擔所有醫療費用。
須注意的是，勞保僅承保家傭因工受傷或死亡所衍生的僱主補償責任，若家傭在放假期間因意外受傷而𧗠生醫療費用，勞保便無法提供保障，僱主須自行承擔。此外，勞保亦不涵蓋第三者責任，如果家傭因疏忽而導致他人受傷，相關的賠償責任便會落在僱主身上。
鑑於勞保的保障有限，保險公司便推出專為僱傭雙方而設的家傭保險。這類產品不僅滿足勞保的法定要求，亦提供多項額外保障，幫助僱主減輕潛在的經濟負擔，包括第三者責任。
在醫療保障方面，家傭保險不僅涵蓋基本的門診、住院及外科手術，還包括麻醉師、牙醫、中醫及物理治療等，為家傭提供更全面的醫療支援。若家傭因工作受傷或患病需住院導致無法工作，僱主可就服務中斷獲得相應賠償，有效緩解因人手不足而造成的不便。部分保險公司更推出靈活的自選附加保障，例如涵蓋心臟病及癌症治療等重大疾病保障，減輕僱主在支付家傭醫療費用時的經濟壓力。如家傭因病無法繼續工作需返回原居地，家傭保險亦涵蓋送返原居地費用及補聘新家傭所衍生之額外費用。假如無法立即聘請新家傭，亦可自動延長保單的保障期。
針對家傭操守問題，市場上大部分家傭保險亦提供「忠誠責任保障」和「家庭成員受虐保障」。當家傭因不當行為需重新聘僱時，僱主可以就更換及安裝大門門鎖或鐵閘鎖費用、未經授權的電話通話費用，以及創傷輔導費用方面獲得相應賠價。
另外，保險公司會按社會現況和市場需求持續調整保障範圍，並提供多種計劃供僱主選擇。有家傭保險將家傭的個人物品或金錢損失納入保障範圍，若家傭遭遇盜竊或意外導致個人物品(如手機、首飾、現金等)受損或遺失，可根據保單條款獲得賠償，以緩解其經濟困境及心理焦慮。
隨着醫療成本持續上升，完善的家傭保障已從「可有可無」變成「必不可少」。要滿足法定的責任要求，從容面對突如其來的開支，同時讓家傭安心工作，僱主在選擇家傭保險計劃時，務必仔細比較不同產品的保障範圍及不承保事項，包括等候期的長短，同時了解各項賠償限額是否足夠應付其需要及財務需求。有經驗的僱主亦會按家傭年齡及健康狀況選擇合適的計劃，並在投保時如實申報健康資料，確保理賠程序順利進行。
莊凱傑
