受到氣候變化影響，香港近年暴雨連連，導致牆身和天花滲漏的情況並不罕見。根據統計數字，2023年滲水辦接獲約4.5萬宗滲水報告，未獲通報的個案更是難以估計，顯示家居滲漏問題相當普遍。
為了避免因家居滲漏造成的經濟損失，預先投保家居保險是一個明智之舉。家居保險的保障範圍相當廣泛，除了滲漏外，還包括家居財物、貴重物件、颱風期間窗戶玻璃損毀，以及24小時緊急支援服務等，為生活和安樂窩提供更全面保障。
保險業定義由水引起的所有損失，包括打風落雨、爆水管和洗衣機漏水等，統稱為「水損」。大多數家居保險產品的保障範圍一般都涵蓋牆壁或天花的滲漏，以及由此引起的人身損害或財物損失。
不過，這類產品通常設有「水損」自負額(即墊底費)，受保人在理賠過程中需要支付部分費用，保險公司則根據承保範圍賠償其餘款項。自負額會根據物業的樓齡而有所不同，樓齡愈高，自負額也相應增加。
舉例來說，一位客戶去年購入了一個全新的單位，並於入伙時投保了家居保險，其「水損」自負額約為1000至2000元或損失總值的5%。其住所的天花喉管因意外爆裂導致全屋水浸，牆壁、地板、家居財物和電器等受到嚴重損壞，且住所需進行維修，暫時無法居住。保險公司會針對上述受損項目、維修費用、以及臨時居所費用提供保障，賠償約80000元。但根據「水損」自負額的條款，他需先負擔約4000元的自負額。
不過，大家需留意，假如喉管因為日久失修或老化而漏水、爆裂，此屬於自然損耗，屬家居保險保單的「不承保事項」，保險公司並不會賠償維修有關喉管的費用。
近年來，許多保險公司都升級了家居保險的保障內容，包括涵蓋戶外傢俬(如戶外桌椅、洗衣機、雪櫃)、八達通及電子貨幣的保障、網上購物保障、還有為手機和平板電腦等個人電子設備提供全球意外損毁保障等。此外，針對不同的家庭結構，保障範圍還延伸至家庭傭工和寵物。例如，個人法律責任保障延伸至家庭傭工，若工作期間因疏忽導致第三者受傷或財物損毀，均可獲賠償；臨時居所保障也能涵蓋至寵物，在家居損毀無法居住時按日數提供臨時寄宿費。
目前市面上的保險公司為家居保險產品增添更多升級保障及附加計劃。投保人應該先了解清楚保障範圍及保單條款，以滿足基本需求為優先，再考慮增添其他升級項目。
莊凱傑
