連西點軍校都有參考學習的孫子兵法，我們當然要從中領悟一下智慧。理財可謂現代人生死存亡之戰，非常值得參考前人的經驗來優化我們的行動。
在「始計第一」之中，孫子提到：「兵者，國之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也」。當中，要透過道天地將法這五個重要的因素，去對敵我雙方的情況進行比較分析和評估，從而探索戰爭勝負的情勢。其實，在現今的社會，退休理財也可應用這個思維框架。
道是指與民眾上下一心，有高度的思想認同。在理財上，筆者認為從來不是自己一個人的事，而是背負整個家庭，甚至是整個家族的利益。究竟家庭中各個成員的理財目的是否一致？如果是，將發揮無窮的資源整合效果。當有了目的，例如「所有家庭成員都過一個安穩無憂的退休生活」，又有沒有訂立及檢視理財目標的習慣？如何能夠規劃退休之餘兼顧子女教育，甚至幫助他們買樓上車？臨近退休時才規劃已經太遲，年輕時就開始則能輕鬆做到。
天是指天時。在理財上，天時就是利率環境，資金自由程度，市場制度，私人財產法律保障等等。如何審時度勢，運用有效的策略保障財富，增值資產？如何配合不同的經濟周期做合適的理財決定？商品、股票、債劵、地產等不同投資有不同的周期，有沒有好好把握？不過，研究發現大部分擇時進出的投資都以虧損告終；因此，有沒有投資在一些長期穩定增值資產，例如保單或指數基金，始終保持配置資產在市場之中？
地是指地理。在理財上是指在不同的地區，有不同的制度，究竟資產配置在什麼地方更能適合家庭的理財目標？股息稅、遺產稅、資本增值稅及個人所得稅等等，世界各地各有不同，有沒有充分利用不同地區的優勢配置資產？到底是選擇配置環球的穩定資產，或者是博取發展中國家的升幅？這些都因不同的人生階段，資產規模以及理財目標要制定不同的策略。
將是指為將五德的智信仁勇嚴。簡而言之就是自己的修為和修養。培養優秀的心裏素質是退休理財成功的一個關鍵：有智慧明辨是非，不道聽塗說，要核實銷售人員的論據，選擇優秀的財務策劃師去服務你等等；有信用於人以及財務機構，就能運用信用的錢，例如在低息年代運用貸款賺取穩定收益的利差；有仁心能附眾，讓服務你的專業人士更有心服務你。一個真正優秀的理財建議能讓你避免上千萬元的虧損，而為什麼你的財務策劃師願意賢臣擇你而士？有勇氣能做果斷決定，因為時間是全世界最貴的商品，遇到優秀的建議或機會，一旦猶豫，損失可能遠超預期；最後嚴能立威，在理財的世界里，最大的敵人不是環境，不是別人，而是自己，因此立威的對象是自己。對於理財目標，有沒有責任去完成？如果完成不了有沒有後果？每月如何強迫自己先儲蓄後消費？這些都是要律己以嚴的地方。
法是指制度。如果為將之道是優化自己，那麼法的內涵就是設立制度去保證自己一定能實現自己的理財目標。如何科學化地量度各樣資產配置的狀況？如何具體化地設定理財目標去應對人生的順境和逆境？如何建立有效的系統平衡風險，彈性，本金和回報讓資金長期增值？如何建立資產防火牆保證無論發生任何事情，家人都有穩定的現金流去應對？這些就是刻意選擇不通過個人能力和意願，而透過建立系統來應對，這樣家庭的財富規劃才能長治久安。
以上就是理財中如何運用道天地將法的原則，去更有效照顧家人之餘，達成輕鬆退休的目標。流傳千古的經典，值得我們把當中的智慧運用在財務策劃中，因為說到底，錢就是現代人的兵權。
程俊昌
