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2024年8月31日

黃舜健 MPF

退休儲備配置建議辦法

上文提及,施先生為CFP資深認可財務策劃師,50歲提早退休,如何作退休資產配置,才能確保自己可以退而無憂,財務自由,安享漫長的退休生活,以下逐一分享。

施先生作為理財專家,透過631法則,加上投資有道,成功儲蓄至1000萬元退休金。進入退休理財階段,費盡思量後認為「標準普爾家庭資產配置理論」較適合自己,便把退休儲備分為四桶金配置:要命的錢(10%)、保命的錢(20%)、生錢的錢(30%)及保本的錢(40%)。

第一桶金:要命的錢(10%)。建議預留最少3至6個月家庭生活開支作應急。為安全起見,施先生預留50萬元作應急及家庭基本生活費開支,包括衣食住行等,足夠支持約1.5年的使費。

第二桶金:保命的錢(20%)。又稱為保障賬戶,專門解決突發情況下的大筆開支,如疾病、意外等。為確保辛苦儲蓄金錢不會一鋪清袋,所以為自己投保充裕的大額危疾保障、高端醫療保險、意外傷殘保險、家居責任保、全年旅遊保等,以應對突發事情帶來的龐大支出。可以說這桶金相當足夠。

第三桶金:生錢的錢(30%)。「錢生錢」即是投資收益賬戶,透過投入有風險的收益項目賺取回報,如股票、基金、物業等。認為長線投資能減低短期波動,所以選擇投放300萬元資金於環球指數基金,既可分散風險,又有長線增值機會。

第四桶金:保本的錢(40%)。這個是長期收益賬戶,旨在保本增值,獲取穩定收益,相對低風險。務求保本穩陣,選擇保險年金、國債、銀行高息定期儲款等工具,期望自制長俸,每年產生4%回報,盡力做到以本生息抵銷生活成本,享受退休。

香港生活成本昂貴,尤其住宿開支已佔大部分。為節省成本及有工人打掃,施先生決定租住新界北約300方呎的服務式套房半年,月租15000元包水電及執房,再作下一步打算。

筆者提議他可放眼大灣區退休,如中山或珠海退休,只需香港成本的50%或以下,既可享有較大居住空間,亦有許多便利生活的配套,如外賣平台、網約車及大型商場等。生活成本下降,四桶金配置發揮成效,退而無憂更有把握。

 

黃舜健

香港財務策劃師學會

董事會成員

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