隨着人口老齡化趨勢不斷加劇，退休後的醫療開支成為許多人關注的焦點。為了確保在退休時獲得優質的醫療保健服務，建立一個有效的醫療儲備至關重要。眾所周知，一份合適的醫療保險可以幫助分擔高額醫療費用，保護你的退休金不會因為醫療開支而耗盡。然而，退休後的醫療保費支出會比在職期間更加昂貴，在沒有薪金收入的退休生活下，如何應對日益龐大的保費開支便成為退休生活的一大難題。筆者運用3個簡單的步驟，希望幫助你建立完善的醫療儲備戶口，應對退休後的醫療保費。
要為醫療通脹做準備
第一步是計算需要為醫療儲備戶口儲蓄多少資金。在香港，一份普通房間級別的自願醫保靈活計劃，投保人年滿65歲時的保費平均每年約為2萬元。若保險保障期為65歲至100歲，則每位退休人士需要預留超過100多萬元作為退休後的醫療保費開支。相比之下，同樣是普通房間級別，但包含醫療通脹保障的自願醫保計劃，每年的保費介乎3萬至4萬元，總保費更高達200多萬元。
需要注意的是，這只是現值，根據食物及衞生局的數據，香港的醫療開支平均每年增長約5.6%，比平均通脹還要高，因此保費也會隨着醫療通脹而上升。因此，理想的醫療儲備金額是在退休前已累積到足夠支付整個保險保障期的醫療總保費，並在退休後透過投資增值，以對抗醫療通脹，提供可持續的現金流支付醫療保費。
較進取投資為儲備增值
第二步是運用較進取的投資組合，為醫療儲備戶口增值。現時市場很流行運用派發固定現金儲備（coupon）的儲蓄保險作為累積醫療儲備的工具，其內在回報率通常約3%至4%左右，遠低於醫療通脹率，筆者不建議在醫療儲備的累積期間，選擇過於保守的投資工具。相反，筆者建議選擇比醫療通脹率提供回報更高的投資工具，作為主要的投資組合，例如高股票比例的儲蓄保單、股票，甚至可以選擇康健護理相關的基金，來對沖醫療通脹的風險。最好的方法當然是在年輕時就開始儲蓄，利用複息效應，以較少的供款額來達到目標的醫療儲備金額。
調動部分至保守投資
第三步是運用較保守且能提供現金流的投資組合，來支付醫療保費。當醫療儲備戶口進入派發期時，建議逐步調整投資組合，調配資金至較保守及能提供現金流的產品，例如年金、投資級別以上的派息基金等等，以應對保費支出。由於退休後還有最少二三十年的生活，不適宜一次性將全部儲備轉移到保守的投資組合。因此，策略是逐步調整投資組合，使大部分的儲備仍能以較高的回報率滾存，以對抗醫療通脹。這樣做有助於在派發期間保持儲備的增值，同時保障醫療保費的支付。
簡單總結，建立有效的醫療儲備戶口需要計算所需儲蓄金額、選擇較進取的投資組合來累積醫療儲備金，以及在派發期內逐步調配資金至較保守的投資組合以支付醫療保費。希望以上3個步驟能助你為退休後的醫療保費開支做好充分的準備，確保在退休後能夠享受優質的醫療保健服務。
余碩衡
