熱門:

2023年6月3日

李澄幸 理財方案

【移民】安老按揭新角度

不經不覺,香港的移民潮已開始了約4年,就算不看統計數據,都不難發現移民的「主力軍」是中年人士,他們幾乎肯定會攜同子女一同移民,不過父母是否跟隨則不一定,普遍也會怕難以適應外國生活,亦因此才產生「移民遺老」這個新詞彙,反映很多長者在移民潮下獨自留港,在財務上和生活上均需要重新安排。

然而,他們部分的確對「孫仔孫女」非常掛念,隨着子孫們開始適應新生活,自己對於異地新生活也躍躍欲試。其實,對於這類型的朋友來說,資產怎配置可能有更加多的細節和可能性要兼顧,下文將展開多角度的討論。

更多移民理財文章

首先,坊間曾經有一種主流意見,認為移民到外國必須沽出港樓,基於外國的稅制較複雜以及稅率較高,筆者一直對此持有不同的意見,皆因每一個家庭的情況均不一樣,從前的專欄文章亦分析過,具體視乎個別的家庭收入及資產持有結構,保留港樓並不一定會交稅「交到窮」。

租金收入有限稅階低

對移民抱嘗試心態的退休人士來說,沽出港樓的決策更不能只看稅,加上已退休又沒有其他收入,即使保留香港物業收租仍可能處於較低的稅階。以英國為例,假設沒有其他收入,租金年收入低於50270英鎊(折合約49萬港元),入息稅的稅階便能維持於20%或以下,並不算十分高的水平。另外,如果有回流的可能性,保留港樓為未來「留一手」,更屬合理安排。

物業是現時大部分香港家庭最大的資產,如何更合理運用又有助解決上述的各種問題?安老按揭計劃也許是可行的工具之一。

安老按揭支援遺老生活

第一,將自住物業申請安老按揭,把資產轉化成現金流支持退休生活,自然可以減少對已移民子女的財務依賴。事實上,已移民的子女要定期支持父母的退休生活,即使適應新生活非常順利,在滙率管理上也有點「頭痕」。

第二,根據現時的政策,安老按揭的借款人如符合指定的條件,包括聲明已經退休或因接受長者或醫療護理服務而遷出物業等,是可以申請將相關物業出租的。換言之,如果再過幾年有需要入住老人院,除了可減少對已移民子女的生活依賴,在年金的收入外,更有機會獲取多一份租金收入,形同「出雙糧」。第三,也為期間可能跟隨或短暫跟隨子女到外國生活,保留了一定的彈性,進退均有據。

年金非收入實是貸款

從財務角度看,有穩定的現金流,理論上在香港、在內地,甚或是在外國退休,也更加安心。另外,年金雖說是收入,但它本質上是貸款,在普遍的國家或地區均不算是入息,故此大概率不用繳交相關的入息稅,加上即使有租金收入,由於整體收入水平不高,如前文所述,稅務威脅也不大。故此,手持香港物業,只要運用得宜,「移民遺老」所帶出的問題,相信都可以解決或緩解,所以資產怎配置,有時真的需要更多的角度。

最後,以上資訊僅供參考,不構成任何意見,有需要的家庭宜就自身情況諮詢相關的機構或人士。

 

https://www.facebook.com/rayleecfp

李澄幸

CFP認可財務策劃師

回上

信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 加入信報 | 聯絡信報

股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。

You are currently at: www.hkej.com
Skip This Ads