香港社會的出生率持續下降，加上近年年輕一代的移民潮，讓單身貴族的退休，加添了多一重隱憂。歸根究底，沒有下一代的家庭，便需要為自己一代的退休及照顧做準備。不少精明的香港人已經計劃好財力，不過往往卻忽略了人力。畢竟其他親人的下一代依然有自己的父母需要照顧，如果再需要照顧親戚，例如叔叔姑媽等，時間及心理上未免負擔沉重。
事緣筆者最近面對一位朋友，主角為年約50多歲的高收入單身女士，月入達6位數兼具備過千萬的流動資產。最近她年約30歲的姪兒一家大小移民英國，家族再無年輕的下一代在港，觸使她想到將來退休時可能需要額外聘請看護等照顧自己。究竟，什麼時候才需要走到這一步？
理財角度退休分3階段
從理財角度，退休分3個階段。第一是享受生活階段，除了建立充足被動收入及足夠分散風險外，只要不胡亂投資損失本金或被騙，對資產富裕家庭來說，一般並沒有太多擔心。第二是活動受限階段，由於年紀漸長，身體出現退化，未能隨心所欲地享受生活。不過，只要有充足醫療保障，及良好的精神行為能力，其實亦能夠繼續管理自己的財富及人生。
第三是需長期照顧階段，因為年老或疾病，總有不幸的朋友，在生命的晚期需要被長期照顧。舉例，腦退化、柏金遜、洗腎等問題，是潛在的風險。儘管富裕家庭有相對充足資源，但在坐食山崩的情況下，將會非常困擾。更重要的是，萬一遇上會導致昏迷或失智的疾病，誰可以幫忙處理財富？簡單如付費購買照顧服務，或簽名同意一些事情，亦變成難題。更嚴重的是，在這段期間，萬一財產被侵吞，後果就非常麻煩了。
如何保證在需要照顧時獲得照顧？要應對以上風險，除了理財上預備好聘請看護或入住私人院舍的資金外，亦可按需要及意願，綜合應用以下工具處理。
預早授權必要時處理財務
第一，持久授權書。在醫生及律師的見證下，可設立持久授權書，委託一名或數名可信賴的親友作為受權人。萬一自己失去精神行為能力時，這些授權人可以代為處理財產。
第二，醫療及危疾保險。市場上有些保險公司可安排指定親屬，在客戶本人失去行為能力時，代為接受醫療及危疾的理賠。這樣照顧者便可以方便地調動財政資源照顧自己。另外，由於保險公司運行代理人制度，如果能物色可靠的保險代理，在安排上或可以增加額外的人力資源。
第三，信託安排。透過把財產交托予專業的信託公司，信託公司作為受託人會根據客戶的利益行事，根據當初成立信託時的信託契約及意願書執行客戶的意願。另外，其實信託不一定需要委託專業的信託公司，朋友亦可安排可信賴的親友作為受託人。
退休規劃不只理財投資
第四，專業照顧者。市場上有一眾私人看護的服務，萬一真的需要長期照顧時，只要能夠付費，便可以得到陪診、照顧、改裝家居等服務，應有盡有。只要能解決錢從何來的問題，以及妥善做好安排，讓財富不因為昏迷或失智而被凍結，這些專業照顧者絕對可提供優質服務，讓大家安享晚年。
第五，人壽保險。照顧者與被照顧者之間，多少有情感的牽絆。朋友可考慮一些專為親人而設的人壽保險，作為心意之餘亦作為犧牲的補償。畢竟有云：久病床前無孝子，一個合適額度的人壽保險，配合可隨時轉換受益人功能，也是值得擁有的工具，更重要的是，這樣不會影響遺囑內的安排及分配。
所以，真正的退休規劃不只是理財，更不只是投資，而是需要各方面的知識綜合應用。
程俊昌
