「身體健康」可謂大家近年來的共同祝願。縱使平日我們可依靠均衡飲食、恒常運動、定期檢查等來保持及監測健康,但疾病總是防不勝防。萬一患上危疾,除了影響患者及照顧者身心,漫長的治療與康復過程動輒花費不菲。透過預先購買醫療或危疾相關保險產品,有助減輕患病時的財務負擔,不過對於初次接觸保險產品的新手而言,或會混淆醫療保險與危疾保險,其實兩者的目的、保障和賠償範圍均大有不同。
醫療費用支援與生活財務支援
不少人或會認為危疾與醫療保險無需兩者兼備,尤其對打工仔而言,僱主一般會為僱員購買團體醫療保險,更令大家忽視個人醫療保險及危疾保障的重要性。事實上,危疾及醫保產品的設計各自針對不同的需要。一般醫保產品如償款住院保險為受保人提供醫療費用索償,大致涵蓋病房、手術、護理、化驗及專科費用等,受保人可根據保單訂明各個醫療項目的賠償額,選擇適切的醫療服務。危疾保障則旨在為受保人罹患嚴重疾病時提供財務支援,這些重疾的治療費用高,且有較大機會因病未能工作而失去收入,故危疾保障一般在受保人確診危疾後就會作出賠償,以紓解其經濟壓力。
實報實銷與一筆過賠償
在賠償方式上,醫保如償款住院保險一般以實報實銷的形式賠償。保險公司會按受保人保單內列明的保障範圍,如住院或手術等各個項目的保障限額,作出相應賠償。就危疾保障賠償而言,只要受保人一旦確診保單內承保的疾病,則可獲得一筆過現金賠償,受保人可自行決定如何使用該筆金額。
隨着香港人口老化,危疾問題不容忽視,以香港頭號殺手癌症為例,醫管局在2021年底公布,2019年癌症新症較2009年上升35%。然而,醫學不斷進步,以往的絕症已非絕對是不治之症,存活率提升但亦有可能復發。有見及此,保險業界不斷革新危疾保險產品,例如由過往只提供單次保障,即保單會在首次索償後便終止,到近年發展出提供多重保障的危疾計劃,為一些有較高復發風險的危疾,如癌症、中風及心臟病等,持續提供財政支援。
部分危疾保障持續提供支援
為照顧受保人在治療和財務上的不同需要,除了一筆過現金支援,有些危疾計劃更提供持續保障,以照顧受保人接受治療或晚期護理的財務需要。同時,若危疾嚴重影響患者日常生活自理能力,一些計劃更會提供額外賠償,以應付日後長期護理所需。
總括而言,不少人可能會在購買危疾與醫療保險時覺得難以取捨,但其實兩種保險各有不同功能,幫助建立健康保障安全網。一般醫保產品如償款住院保險可以提供醫療費用索償,而危疾保障則可以為受保人罹患嚴重疾病時提供財務支援。當然,大家投保前宜先評估自己的需要,選擇合適的保障方案。
作者為宏利香港及澳門首席產品總監李旭明