「身體健康」可謂大家近年來的共同祝願。縱使平日我們可依靠均衡飲食、恒常運動、定期檢查等來保持及監測健康，但疾病總是防不勝防。萬一患上危疾，除了影響患者及照顧者身心，漫長的治療與康復過程動輒花費不菲。透過預先購買醫療或危疾相關保險產品，有助減輕患病時的財務負擔，不過對於初次接觸保險產品的新手而言，或會混淆醫療保險與危疾保險，其實兩者的目的、保障和賠償範圍均大有不同。
醫療費用支援與生活財務支援
不少人或會認為危疾與醫療保險無需兩者兼備，尤其對打工仔而言，僱主一般會為僱員購買團體醫療保險，更令大家忽視個人醫療保險及危疾保障的重要性。事實上，危疾及醫保產品的設計各自針對不同的需要。一般醫保產品如償款住院保險為受保人提供醫療費用索償，大致涵蓋病房、手術、護理、化驗及專科費用等，受保人可根據保單訂明各個醫療項目的賠償額，選擇適切的醫療服務。危疾保障則旨在為受保人罹患嚴重疾病時提供財務支援，這些重疾的治療費用高，且有較大機會因病未能工作而失去收入，故危疾保障一般在受保人確診危疾後就會作出賠償，以紓解其經濟壓力。
實報實銷與一筆過賠償
在賠償方式上，醫保如償款住院保險一般以實報實銷的形式賠償。保險公司會按受保人保單內列明的保障範圍，如住院或手術等各個項目的保障限額，作出相應賠償。就危疾保障賠償而言，只要受保人一旦確診保單內承保的疾病，則可獲得一筆過現金賠償，受保人可自行決定如何使用該筆金額。
隨着香港人口老化，危疾問題不容忽視，以香港頭號殺手癌症為例，醫管局在2021年底公布，2019年癌症新症較2009年上升35%。然而，醫學不斷進步，以往的絕症已非絕對是不治之症，存活率提升但亦有可能復發。有見及此，保險業界不斷革新危疾保險產品，例如由過往只提供單次保障，即保單會在首次索償後便終止，到近年發展出提供多重保障的危疾計劃，為一些有較高復發風險的危疾，如癌症、中風及心臟病等，持續提供財政支援。
部分危疾保障持續提供支援
為照顧受保人在治療和財務上的不同需要，除了一筆過現金支援，有些危疾計劃更提供持續保障，以照顧受保人接受治療或晚期護理的財務需要。同時，若危疾嚴重影響患者日常生活自理能力，一些計劃更會提供額外賠償，以應付日後長期護理所需。
總括而言，不少人可能會在購買危疾與醫療保險時覺得難以取捨，但其實兩種保險各有不同功能，幫助建立健康保障安全網。一般醫保產品如償款住院保險可以提供醫療費用索償，而危疾保障則可以為受保人罹患嚴重疾病時提供財務支援。當然，大家投保前宜先評估自己的需要，選擇合適的保障方案。
作者為宏利香港及澳門首席產品總監李旭明
