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2022年5月6日

曹偉邦 保險

曹偉邦: 中年失業帶來退休危機

現代人在中年時需面對多重關卡和挑戰,例如事業、健康、家庭等,特別在疫情影響下,不少中年人被打破「飯碗」,失去工作收入。在經濟前景未明及面臨財務壓力的情況下,部分人士或會作出不明智的投資及理財決定,從而影響未來的退休生活。

留意4個理財規範

第一是減省開支勿輕率負債。在缺乏工作收入的情況下,首先要檢視和改變現有的生活模式,盡量節省部分非必要開支,以減慢個人或家庭積蓄的消耗速度。除非萬不得已,否則不要輕率舉債,因預支未來消費額度,需要負擔額外的利息支出,將令日後的生活增添壓力。

投機或致嚴重損失

第二是留意投機活動的潛在風險。部分失業人士或曾想過,在資本市場短炒博取回報,以解決失業帶來的財務問題,甚至利用高風險的槓桿工具,企圖「刀仔鋸大樹」,但其實這是十分危險的。一般而言,距離退休年齡愈近的中年人士,投資取態不宜過分進取,並應在資產組合中增加一定比重的低風險資產,以鎖定累積多年的回報。假如突然改變一貫的投資策略,或透過不熟悉的工具投資,一旦市場走勢未如預期,或許會招至更嚴重的損失。

第三是打斷複息效應失升值機會。退休儲蓄是為未來而準備,雖說沒有即時使用的迫切性,但一旦動用了儲備,則會打斷複息效應發揮的威力,令資產失去繼續升值的機會。即使將來再度入市,亦未必能在過往的較低價位買入,因而需要加大投資額,盡量在退休前追平預期的目標金額。

自僱亦需參與強積金

第四是考慮兼職或Freelance增收入。假如家庭經濟出現困難,又未能在短時間內找到理想工作,不妨考慮兼職,或按個人專長接Freelance工作,既可解燃眉之急,甚至有機會另闢事業出路。值得留意的一點是,除獲豁免人士外,不論每星期工作天數或時數,只要介乎18至64歲,而連續受僱60日或以上,也受到強積金制度保障,自僱人士亦需參與強積金計劃,為銀齡生活打下儲蓄基礎。

中年危機的確會為身心帶來壓力與挑戰,除了保持積極心態,同時要妥善理財,在逆境過後積穀防饑,充裕的儲蓄亦有助紓緩因「莫財」而產生的焦慮心情。假如曾有經濟問題而暫停退休投資,亦要謹記重啟計劃,並考慮是否需要加大儲蓄金額,以補回退休保障缺口。

曹偉邦

安聯投資

亞太區機構業務總監

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