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2022年4月9日

李明正 理財方案

李明正: 【移民】妥善規劃免「遺老」問題

「上有高堂,下在妻房」的夾心家庭,在面對移民這個決擇時,很多時候難免有「子女是未來」的優先考慮,處理不當時很容易產生「移民遺老」的問題。事實上,很多移民家庭,特別是70、80後的一群,只是缺乏過渡安排。要讓留港父母做到「移」養天年,需要從「情緒、健康及理財」三方面全方位入手,讓父母感受到受照顧的同時,傳遞得到子女的關心。

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善用科技及預留時間「道別」

以往移民會有分隔異地和天各一方的感覺,現在通過網絡及視訊工具,可以令「遠在天邊」的家人隨時「近在眼前」,讓他們感受到移民子女的關懷。有些社企亦有提供「電郵向海外子女提供長者每月重點報告」服務,除了能讓子女定期了解父母的活動狀態、情緒狀況等之外,也可以遙距安排上門服務,在突發情況時作出支援。另外,在許可的情況下,外傭、護理員甚至是社工的安排,都應該預留最少半年時間讓雙方適應,觀察人選是否適合,同時令彼此建立一個信任的基礎;當有落實的移民時間表,亦應盡早告知留港父母,讓他們有心理準備,有助減少別離時所引發的負面情緒。

及早準備健康紀錄安排陪診員

如果父母有長期病患,就更要特別小心處理。離港前,宜盡早準備好一個完善的關顧計劃,當中包括列出父母定期服用藥物的種類、所需的營養補充品、意外及入院時的緊急聯絡人等等。市面上亦有醫療中心就移民家庭推出健康管家服務,協助他們照顧留港親人,提供陪診、護士上門、物理治療,甚至是「傾計服務」,從多方面維持他們的身心健康。在陪診或上門護理時,更可以協助及安排視像通話,讓移民子女能同步和醫生、護理員溝通,全程跟進看病、安排交通出入、食藥覆診等,令關顧效果更好之餘,也能釋除憂慮。

配合持久授權書做好理財規劃

最後一點,為留港父母規劃理財時,可以從「財務管理」和「經濟支持」兩大方面入手,原則上要由「錢」入「心」,在當中要帶出心意,並非單單留下一個金額。在「財務管理」上,水電煤上網等日常生活支出,可以及早協助成立自動轉賬,日常生活用品,即使人在海外,也可以網購並安排上門送貨,減少長者需要兼顧的繁瑣小事。

至於在「經濟支持」上,計劃移民到重稅國家的家庭,往往陷入兩難之中:如果自己保留資產,可以通過投資或買賣收益,將所得定期收入給予他們作為生活費,但變相會產生更多的入息稅或資產增值稅;如果給予他們一筆現金,一來金額未必足夠,二來未必確保他們會適當運用,三來最怕出現「人在病床,錢在銀行」情況,萬一不幸失智、神志不清甚至昏迷時,無論他們自己及親友都不能動用他們的財產,為他們支付生活費及醫療費用。

要防止這種情況出現,可以先為留港父母成立持久授權書EPA,委任一個或以上的受權人,以「共同行事」或「共同和各別行事」的方式,處理不同資產或財務事項。考慮到受權人本身未必有投資理財的專業知識,所以在移民離港前,可以預先為父母購買年金、保險、構建穩健的股票、基金派息組合等,定期將收入存進指定銀行戶口,並在持久授權書內,限制受權人只能處理這個戶口的資產,減低被據為己有的風險。對移民子女而言,資產不在自己名下,也能減少移民後不必要的稅務責任。

 

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