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2021年12月4日

李澄幸 理財方案

李澄幸: 【移民】移民家庭或更需要危疾保

筆者在過去的一年,針對「移民理財」這個題目,每個月均最少有幾場相關的培訓或講座活動,都看到當中的一些變化。首先,不變的仍然是熱門的移民目的地,繼續以英國為首,其次是澳洲、加拿大及台灣。至於轉變方面,普遍移民家庭對於移民目的地的稅制已經有了基本的了解,例如可以精準的說出該地的所得稅、資產增值稅和遺產稅的稅率及免稅額等等,故相關的理財教育已不再只是普及稅務知識,而是更着重與生活及理財方案結合。

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大病或需急沽資產套現

假設你打算移民英國,現時持有一個香港物業並決定保留,原因是考慮到未來依然有回香港居住的可能性,而你知道資產增值稅的基本原則,就是將物業沽出時才需要就增值(賣出價減去成本價)按相關的稅率被徵稅。換言之,只要是身為英國稅務居民的期間不沽出,高昂的資產增值稅可能就與你無關,未來有機會回流香港後才再作打算。

不過,這個「如意算盤」是否必定如願,其實涉及不少變數。事實上,現金流的風險與你是英國人或香港人沒有關係。以疾病為例,如不幸患上重大疾病,除了醫療費用,也包括生病及康復期間的生活費,甚至是負責照顧你的家庭成員因而辭去工作等等,這些都是經濟上的損失,也是實實在在的需要。

繳重稅加折讓沽貨損失大

在香港,如果保險準備不足,遇上不幸患病,部分家庭會考慮沽出資產應急,但如果同樣的想法套用在英國,是非常缺乏成本效益的。第一,沽出資產應急,如該資產已有所增值,就需要繳納資產增值稅,房產可高達28%,而如股票等其他資產則是20%。換言之,在應對重大疾病的損失前要先繳稅,而稅款可能高達百萬,畢竟香港的物業價格水漲船高,動輒一千幾百萬的增值也是等閒事。第二,還有一個隱藏成本,就是急沽資產可能需要折讓,甚至賤賣資產,可謂「傷上加傷」。

危疾保理賠一般是免稅

以上的潛在損失是可以透過保險轉嫁給保險公司的,危疾保險就是一例。萬一患上重大疾病,將可以獲得理賠,而危疾理賠金一般是免稅的,解決了現金流的需要,也不用承受沽資產應急所帶來的損失。所以,從香港移民到高稅率的國家或地區,保險策劃宜更加周全,兼配合自身的資產組合考慮,特別是側重物業的家庭。

物業除了過去連年升值導致巨大的資產增值稅外,對比金融資產來說,流動性亦較低,未必能馬上沽出。同時,物業不能「折細」,比方說不能只沽出一個洗手間,相反金融產品的交易單位則靈活很多。最後,當然也包括香港本地的印花稅考慮。

結論而言,理財策劃以人為本,就是要考慮潛在的需要和風險進行規劃,移民家庭更應該充分考慮是否有一些潛在的保障缺口需要填補。以上例子的細節有所簡化,只供討論之用,有需要的家庭宜就自身情況,諮詢相關的專業人士。

 

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李澄幸

香港財務策劃師學會

主席

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