因應移民、投資，以至憂慮港元系統風險等需要，過去一年以來，開設「離岸戶口」似乎成為了潮流。不過，開設離岸戶口始終是將資產轉移到海外，資產便不受本地法規監管及保障，而是受到戶口所在地的司法及金融制度管轄，投資者需留意五大事項。
首先，「離岸戶口」是否真的「離岸」？不少人以為，將銀行戶口中的港元轉到外幣戶口，或投保以美元計價的保險產品，便已經將資產轉到「海外」。然而，事實並不盡然。
先說前者，如果只是將資產從港元戶口轉到外幣戶口，但即使是外資銀行，其在港經營實體乃香港註冊銀行，因此該些資產仍然留在本港銀行體系內，並未轉移到海外；至於美元計價保單，同樣道理，由於很多保單的發行地仍然是香港，因此該些資產仍受本地法制規管，未能達到離岸的效果。
4種方式開設離岸戶口
要開設真正的離岸戶口，現時主要分為4種方式：銀行方面，可在本地四大外資銀行（滙豐、渣打、花旗、星展）、海外銀行（如巴克萊）、外國虛擬銀行（如英國的Monzo及歐洲的N26）開戶；券商方面，可透過海外證券行（如Firstrade、Charles Schwab、TD Ameritrade、Interactive Brokers）開設美股交易戶口；至於保險產品，也有離岸投資相連保單可以選擇；最後，投資加密貨幣也是將資產搬到離岸。
資產可投資範圍影響大
第二，除了戶口種類，開戶的要求、手續與時間，也是需關注的地方。例如在本地外資銀行開戶，資產要求門檻較高；在外國網上銀行開戶，則需提供護照及當地地址等。時間方面，網上戶口可能即日完成，其他銀行戶口則可長可短，例如HSBC UK需時約3個月，HSBC Expat則只需1個月左右。
第三，投資者需留意離岸戶口的可投資範圍。環顧當下的戶口主要種類，若不能投資，只限於存款──但在現時低息環境下，回報可謂聊勝於無，甚至被通脹蠶食；便是只限於投資高風險產品，例如股票或加密貨幣，但這可能導致資產嚴重虧損。
其實，現時市場上還有投資相連保險產品，就算離岸，也可自行選擇投資選項，包括股票、債券、基金、私人公司股份等多元化資產，以至所持現金比例等，如是者，投資者便可繼續利用自己熟悉的投資工具，為資產增值。
保障與優惠大不同
第四，既然將資產轉移到離岸，當然需注意當地監管及保障。在本港，只要屬於合資格存款，包括所有常見存款，例如往來或儲蓄賬戶、用作抵押的存款及年期不超過5年的定期存款，均受存款保障計劃保障，萬一相關銀行倒閉，每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元保障；而在外國，不同國家的存款保障計劃，保障金額亦有所不同，例如在英國，保障金額為8.5萬英鎊，美國則是25萬美元。
值得注意的是，即使同是英國網上銀行開立的戶口，也未必被當地存款保障計劃所覆蓋，投資者宜仔細閱讀條款。
最後，在監管與保障外，收費及稅務優惠也是很實際的一環。筆者聽聞，從離岸戶口滙款到其他地方，很多都需收取電滙費用，而且金額大相逕庭，讀者們不要小覷此等「小數」，不妨貨比三家。
至於稅務優惠，主要在投資相連保險產品。例如在澳洲，可獲10年寬免資產增值稅；英國則予以每年免稅提取資產5%的額度，但提取20年即取回100%後，便需繳付增值稅。
免責聲明：本文內容僅供參考之用，不構成任何投資／投保建議及邀約，請不要依賴本文作投資／投保決定。筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為投資／投保者的指引，倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等，所引致投資／投保者有任何損失或損害，筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。
李立基
