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2020年7月12日

林冠良 保險

林冠良: 【移民】退休移民與移居大灣區

《港區國安法》在7月1日實施,有朋友擔心香港民主自由變差而積極尋求移民的機會。一些提供移民服務的朋友近兩個月接到不少查詢,英美加澳等熱門地區不在話下,連一些冷門地區如塞浦路斯也有人問津。

另一個景象是有朋友熱烈歡迎《港區國安法》,認為可以恢復香港治安和秩序,他們還對內地在疫情上的控制和民生迅速恢復甚為嚮往,甚至計劃退休後移居大灣區。不論移民外國還是移居大灣區,都要在財務上、生活改變和心理上有所準備。

部分國家不需移民可長居

財務和現金流對於移民或移居都要考慮清楚。如果是退休,移民到英美澳會以投資移民形式,但成本很高。例如英國「黃金簽證」要投資200萬英鎊、美國最低投資金額90萬美元、澳洲要500萬澳元,一些歐洲國家都要求動輒過百萬元的投資。移民需要的資金龐大,加上當地生活指數不低,不是一般打工仔退休的選擇。東南亞國家生活指數較低,但港人不一定要移民當地,例如泰國有特長居住期,即不用辦移民手續都可以長期居住。技術移民因為不是退休,就不在這欄目討論了。

退休到大灣區住也要有足夠的財務準備,首先是決定置業還是租樓。大灣區9個城市的樓價差距很誇張,就算是同一城市的不同區分的差距也可以很大。例如深圳有高達每平方米40萬元(人民幣‧下同)的豪宅,2019年平均也要5.4萬元。而近年熱門的中山,平均是1.5萬元;最便宜的是肇慶,平均是7500元。租樓也是一個選擇,例如中山的三房單位每月約2800元。買樓有投資成份,租樓則是固定開支。有餘錢買樓可能享受物業升值,同時也會面對置業投資的風險。若然租金水平較低,退休人士拿着一百幾十萬退休金可以慢慢「搣」。

生活費低過有尊嚴生活

假設香港有物業可供出租,扣除稅務和雜項開支,每月現金流入1萬港元,在中山租一個三房單位,每月開支3000港元,還有7000港元可作生活費,不需要動用那筆退休金也有不錯的生活水平。如果沒有港樓出租,只靠那百多萬的退休金和政府每月的生果金,租一個兩房單位約2300元,也能省卻香港昂貴的租金開支,過些節儉但總算有尊嚴的生活,當然內地未來通脹的因素也要計算在內。

地理上大灣區接近香港,深圳、珠海等都在一小時生活圈內,遠至肇慶,高鐵直達要兩小時。相比外國英美加澳十多小時飛機航程和時差,都會在生活上與香港脫離。台灣雖然近,但統一是國家「中華民族偉大復興」的目標,如果不喜歡內地政治,過多十年八載遲早都要面對。

為更美好生活理智選擇

不談政治,在外國,單是文化、語言、社會習俗、鄰舍關係等都要去學習適應,到台灣這些適應可能會較易。大灣區在廣東省內,除了深圳這「移民」城市,很多區內講「白話」即廣東話都能溝通,而飲食、生活習慣習俗也接近香港,較易適應。至於退休人士很關心的醫療需要,在外國未成為公民前的醫療費用很昂貴,台灣算是便宜。至於內地,近年的醫療改革有「三級六等」的劃分,三甲醫院在技術、安全和服務上已很先進,篇幅所限日後另文再談。

在新的環境退休,不論是外國、台灣還是內地,要有心理準備面對新的生活模式或挑戰,早些體驗一下當地的生活,例如在退休前到當地小住一段時間,保持好奇心和學習心態。不應抱着為逃避什麼而移民或移居,而是為了過更好的生活而作出理智選擇,抱積極樂觀的態度和伴侶渡過另一個美好的人生階段,這才是智醒退休。

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