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2018年12月8日

梁健雄 MPF

梁健雄: MPF自願性供款vs月供基金

政府鼓勵個人作自願性供款,於稅務上亦考慮作出增加豁免上限。其實僱員自己多供一些,亦是給自己日後退休享受之用。當MPF戶口的銀碼大了,應該怎樣調配作投資呢!

當然明白退休後的儲蓄很重要,但就是因為重要所以特別想重視打理。若果年事已高當然是保本為上;而筆者身邊有很多朋友處於黃金階段約接近四十歲,亦是專業人士,增加自願性供款能扣稅於他們絕對贊成,而且賬戶往往累積已越一百萬。正因為是專業人士他們更加有要求,他們明白投資有風險,市場上總有一些人願意承受風險,以爭取更高的回報作日後的退休之用。

改變形像顯進取一面

在坊間很多機構雖然亦有開辦講座,讓賬戶持有人參加,但絕大多數講者只是懷緬過去一季、一年自己所屬公司的三幾隻基金,如何於這段時間有着一刻的輝煌成績。試問通常每間公司基金選擇往往十多廿隻,其他表現不好的又往往隻字不提,這明顯已是市場的潛規矩,站於商業角度是完全了解的!因通常這些講座只為兩個目的,留客與找客之外別無其他要求,所以通常只會把最好的展示於人前。

問題就是像筆者身邊朋友,他們要的是一些前瞻性的分析,能讓他們組建一個合適的組合,他們亦願意承受風險,不至於常留於什麼預設基金、保本基金之類的組合。時至今日,各強積金公司在網上已能讓成員自己操作調配基金,對於成員已是極為便利,亦適合香港一般工作至晚上或深夜的成員,於晚上自行查閱資料等操作。

強積金早年一直強調以穩健為大原則直至現在,對這個原則絕不反對,問題是港人喜歡直接參與股票市場買賣,其中一個原因是方便直接。股票能深入民心另一原因就是資訊多,讓人容易投入參與。未必每一位股市參與者就是賭徒,有些參與銀行月供股票或月供基金計劃,其實與強積金自願性供款有着異曲同工之效。只是過灌輸給成員的強積金觀念,一向以穩健加穩健為賣點,容易錯覺強積金只有輕微回報,給人隨時亦因收費過高而蠶食表現的印象,致令自願性供款部分發展裹足不前,成員寧可把錢投放進股票或月供基金之類。

增加資訊及投資教育

當局如想推行自願性供款普及化,首先解釋強積金需保本之餘也可有某個百分比回報,因應自己的承受風險能力投放於不同類型的基金上,與月供股票、月供基金同樣爭取為長遠打算的客戶群。要增加資訊教育讓成員了解到,自己所需承受的風險,才是通往投資增值的大道。

通脹亦是風險之一,只管保本連通脹亦追不上亦是虧本原因之一,到頭來以為避開風險其實一直給風險蠶食退休資金。另外積金局亦應鼓勵各強積金服務機構,為成員提供多些前瞻性的投資分析。當然積金局亦要自己帶頭改變過往給人只會保本不會增值的形象,推行自願性供款才能成功。

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