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2018年2月24日

林冠良 MPF

退休後的節日消費

新春佳節,祝各位讀者身體健康、萬事勝意。

上星期三是情人節,緊接農曆新年,香港的節日氣氛投射在各大小商場和店舖上。首先是情人節見到身旁的朋友花盡心思,為情人愛侶製造浪漫的節目和回憶。鮮花、巧克力、燭光晚餐,以至鑽戒首飾,似乎已是例牌必需品,還有飄浮LED發光氣球,甚至用上商場或戶外燈箱廣告,向情人示愛求婚等都不是新鮮事物。隨後的農曆新年,行花市、辦年貨、團年飯、拜年送禮是習俗也是習慣消費。有人選擇外出旅遊避年,但最終都離不開消費。坊間很多理財文章說過,消費態度影響退休的準備,換轉來說退休人士平日的消費態度是什麼?開支如何分配?退休之後在節日會不會和大眾一樣的能盡興地消費和渡過節日呢?這些都值得思考。

開支分配與在職僱員接近

據統計處的住戶開支資料,退休人士每月平均開支為2.26萬元,而僱員的每月平均開支為2.87萬元,退休人士和僱員(括號內數字)的開支分配是:住屋佔44.1%(33.3%)、食品26.8%(27.8%)、雜項服務11.8%(16.8%)、交通6.3%(7.7%)、耐用品和雜項物品5.3%(7.5%)、衣履2.3%(3.8%)等。除了住屋開支外,其他消費比例相距不大。按統計資料理解,退休人士似乎與在職僱員的開支分配沒有太大差別,就此推斷在節日,至少在消費的開支分配上,也應該與在職僱員沒有大的分別。

未必計入住屋開支

然而,在2016年,有機構調查發現,有80%的被訪者預期每月的退休生活開支平均約1.26萬元,這預期比上述的政府統計數字每月少了一萬元。去年另外有機構調查顯示,已退休中產人士每月平均開支約1.75萬元,這結果也低於政府數字。當中45%為膳食、交通及住屋的開支、38%用作消閒、旅遊、娛樂、9%為醫療開支等等,開支分配上與政府統計有出入,分類也有不同。這研究的中產定義是有50萬元以上流動資產,退休前個人平均月入4萬元或以上,當中近80%的人士有已還清按揭的自置物業。估計是這群中產人士普遍有自置物業,省下租金開支,所以用在休閒娛樂的開支也多了。

長者買舒適與安心

在以上不同的報告中,對於退休人士開支分配雖然未有概括的結論,但是一些研究指出,長者消費時心理慣性強,購買動機可總括為「買健康」、「買舒適」、「買享受」、「買安心」。他們對品牌的忠實度較高,信任滿意的品牌後不輕易轉變,在產品的要求上要使用方便、實用,特別是對健康、保健產品有興趣。還有長者的補償消費,例如多給後輩買禮物、多去旅行彌補以前因忙碌工作未能外遊,或缺乏陪伴時間等等,這些特質都會反映在消費開支上。

退休後只靠強積金和積蓄過日子的長者,在這節日意義被商業化和消費主義包裝的年代,未必像年輕人般購物消費,也未必有年輕人的創意心思,如何把每一個節日變成自己或家人的美好回憶,相信不是靠禮物是否名貴、食肆是否高級,或者節目如何豐富而定,可能是簡單的一家老少吃一餐家常便飯、為後輩們親手蒸焗一些糕點,和得到親人的關注,陪伴着渡過佳節,這可能是退休長者所尋求的節日意義。

林冠良

特許財富管理師

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