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2016年12月9日

潘裕翰 MPF

潘裕翰: 加大退休儲蓄潛力

天氣轉涼,Alex上周相約三五知火鍋聚會,談笑風生。朋友Frankie有感而發說:「生活要求愈來愈高,要退休無憂談何容易?」

經過多年來不同層面的退休計劃教育,打工仔對自身的退休籌劃及準備意識提高了不少。面對全球人口老化,除了政府從政策層面紓緩問題,打工仔為保障自己,應及早為退休生活作出規劃。

當然,規劃前應為個人退休所需資金作出評估,因為並非每個人所需的儲備也一樣,不同的生活水平要求、醫療需要等都會影響退休資金的需求,評估退休金額時,應從投資年期、退休後每月開支、預期壽命、通脹率、退休儲蓄或投資預期回報率等因素作考慮。

除了資金需要,我們還要計算到退休年齡時預期可擁有的資金,及退休後可得到的收入,例如政府的津貼等,看看是否足夠。現時打工仔每月為強積金作出的強制性供款連同僱主供款合共10%,但港人單靠強積金普遍不足以達到退休生活所需,故有需要尋找其他途徑增加儲蓄。

額外供款填補不足

要填補不足,可以考慮在強積金以外增加存款。不過,現金及存款並不是增加退休儲備的最佳途徑,特別是在目前環球零息、負利率的環境下,現金及存款無「利」可圖,購買力更加必然被通脹蠶食。

假設投資組合的購買力每年被蠶食1%,別小看這1%,以30年複式效應計,起初1萬元的資產在30年後,價值只剩下不足7400元,即蒸發逾四分一。因此,打工仔可考慮作出額外自願性供款,或選擇作出其他投資來提高退休儲蓄。

紀律投資累積財富

累積財富需要有紀律,但人的惰性(Inertia)是作退休儲蓄的最大障礙。許多人都知道量入為出、積穀防饑的重要性,卻有諸般藉口拖延,甚至不作行動,明日復明日,試問這種心態怎能養成儲蓄的習慣?

因此,打工仔可借助如額外自願性供款作定時定額投資方式,「強逼」自己定期增加儲蓄,藉此建立有紀律的投資習慣,透過使用強積金平台,每月定期供款數百元,或一筆過作數千元供款,長遠可累積一筆可觀的儲備。

簡單就是美

退休投資選擇是否愈多愈好?事實上,打工仔未必有充足時間研究市場上各類型的投資產品,反觀強積金營辦商通常會提供一系列基金選擇,設有不同的投資目標及資產配置,讓打工仔根據個人投資需要作出選擇。此外,強積金營辦商一般也不會收取基金認購費及贖回費,較其他投資產品化算。

分段提取滾存

當然,即使加大了儲蓄或作出額外強積金供款,退休時也不一定已達到所需的資金。加上,若於全數提取強積金時遇上市場波動,便可能令身家大縮水。因此,如果在退休後能夠分階段提取強積金,不但可減少因市場波動所帶來的損失,更可讓資產滾存投資,加大退休後生活保障。

潘裕翰

安聯投資

亞太區國際商業業務主管

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