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2016年10月14日

潘裕翰 MPF

潘裕翰: 及早規劃 防「被逼」退休

當大家說起退休,大部分人都會想起一個數字:65。年屆50的Jimmy估計自己也會在65歲退休,雖然距離退休尚有不少日子,他卻已開始憂慮失去收入後的生活。如果可以選擇,他寧願65歲以後可以繼續工作,財務上可有更大的安全感。

事實上,延遲退休年齡在不少地方成為趨勢,許多成熟國家早已開始延後退休年齡,例如英國政府於2011年取消65歲的法定退休年齡,即使僱員已達65歲,他們可按其意願繼續工作,而僱主不可強制他們退休。

延遲退休大趨所趨

面對人口老化問題,亞洲亦有延遲退休年齡的趨勢,例如新加坡的法定退休年齡為62歲,但僱員可工作至65歲,明年7月起相關年齡上限更將延至67歲。本港去年中起亦改革公務員退休制度,新入職的文職職系人員的法定退休年齡由以往的60歲延至65歲,紀律部隊職系人員則由55歲或57歲押後至60歲。

歸根究底,人口老齡化加速會導致勞動生產力下降、醫療及福利開支增加,對經濟構成沉重壓力,如何提高退休方案的可持續性成為全球已發展國家面對的重大挑戰。

延遲退休年齡可保持社會生產力,又能減少照顧退休長者的福利負擔,對各國政府來說,不失為一石二鳥之舉。對打工仔而言,退休前的收入理應較多,所以若有能力繼續工作,部分打工仔都會有Jimmy的想法,希望延後退休,藉以積累更多財富,為日後生活作更好預備。

健康問題改變計劃

不過,所謂的法定年齡是一個標準,實際上何時退休仍受許多其他因素影響。美國一項調查便發現,大部分(37%)美國人認為自己會在65歲以上退休。但理想與現實往往有落差,在另一研究中,有一半受訪退休人士的實際退休年齡比自己原定計劃的時間要早。

提早退休豈不是許多人的夢想嗎?然而,研究反映提早退休大都是「被逼」的,而且往往源於健康問題。受訪提早退休的人士中,61%是由於健康問題,令實際退休時間比原定計劃早;此外,照顧患病的另一半、僱主削減人手、工作所需技能轉變等也是令打工仔被逼提早退休的主要原因。

自己掌控退休時間

試想想,被動地提早退休,或會令打工仔承受巨大壓力,尤其是財政方面,不但突然失去收入,要應付自身或家人的醫療開支亦絕不簡單。最好還是由打工仔奪回計劃退休的主動權,讓自己掌控退休時間。

首要條件是具備財務上的支持,建議Jimmy有意延後退休的同時,亦應該盡早制定退休計劃。除了在工作上打拼,亦要藉投資為退休積累足夠的財富,因為單靠強積金及薪金未必可以達致理想的退休資金目標,透過長線投資的複息效應,並按人生階段作出適當的資產配置,長遠有助擴大財富累積的效應。即使在退休後,亦應該繼續保持投資尋找收益。要是有了具體可行的儲蓄投資計劃,就不用擔心何時退休了!

潘裕翰

安聯投資

亞太區國際商業業務主管

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