不少人都知道，為家人的按揭作擔保，會影響自己日後的按揭申請。而最常見的解決方式是「甩名」。但要留意，一般人心目中以為已經完成「甩名」手續，其實通常不會即時反映在信貸紀錄中，過時的紀錄仍會影響按揭申請。
坊間所謂「甩名」有兩種意思。其一是以買賣方式，令家人聯名持有的物業改為一人持有。適用情況一般是2名或以上直系親屬聯名持有一個物業，他們可能會由其中一人購買其他業主的業權，令部分人除去業主的身份。交易後未持有物業的便可以「首置」身份再入市，並按較低的稅率支付印花稅。
另一種「甩名」是按揭上移除擔保人。適用情況是原有按揭涉及擔保人，借款人透過轉按，移除原有擔保人。原有擔保人往後為自己申請按揭時，便不會因為擔保人的身份，而令可申請按揭成數減少、壓力測試標準收緊。
不過，要留意是以上兩種「甩名」情況，在信貸資料中的紀錄通常不會立即更新。
陳先生2年多前入市時，因收入不足以通過壓測，便找來妹妹作按揭擔保人。其後因未償還按揭金額下跌、個人收入上升，早前以單一借款人身份向另一銀行申請轉按，並於7月底完成手續。陳小姐認為自己為哥哥按揭作擔保人的身份已成過去，在8月初也看中另一物業，簽下臨約並隨即申請按揭。不久陳小姐即獲銀行通知，在信貸資料庫中，其為哥哥作按揭擔保的紀錄仍未消除；職員要求她提供更多文件證明按揭擔保人的身份已解除，否則可能影響按揭申請。
究其原因是信貸資料庫的紀錄，有賴各會員機構(銀行及財務公司)提供及更新。而信貸資料庫的會員通常不視此為優先事務，有時會數個月才更新資料一次。當然，銀行處理按揭申請時，不會完全依賴信貸資料庫的紀錄。遇上此類紀錄與貸款申請人呈報資料不符的情況，會要求申請人提供其他文件證明。
在陳小姐的個案中，她只要提供哥哥還清原有按揭的銀行文件，一般情況下便不會影響本身的按揭申請。不過，如果哥哥比較「無手尾」，未有保留銀行文件，再補領文件便可能趕不及妹妹的申請按揭時間。在此情況下，建議陳小姐向哥哥原有按揭銀行申請樓按，對方內部紀錄已反映陳小姐已脫離擔保人的身份，應該不會再額外要求證明。當然，陳小姐也可去信予哥哥原有按揭銀行，要求對方及時更新信貸資料庫內的紀錄，以減少未來申請其他信貸時因資料過時帶來的影響。
葉敬誠
宏亞按證助理副總裁
