|
熱門:

2019年2月28日 推介文章

精算師怎樣買保險?

從前有位精算師,想在香港買份危疾保,要求很簡單,純粹保障,不用儲蓄及投資,卻遍尋不果,只好委託朋友幫忙,萬幸是幾經搜索,朋友終覓得「滄海遺珠」,「我一買完,產品已經下架了!」顏耀輝(Fred)這位朋友不禁苦笑憶述。

撰文:李潤茵 本刊記者

精算師的困惑

Fred是港產保險初創保泰人壽(Bowtie)聯合創辦人,去年公司經保監局「快速通道」獲發牌照,成為全港首間虛擬保險公司。平台初期主打簡單壽險和醫療保險,標榜「簡單、方便及快捷」,消費者可在線上直接投保、核保及索償,整個過程去中介、無佣金,每月幾百元已有交易。

這位八十後都是精算師,豪言要設計出「精算師會買的保險」──高性價比、高透明度、高效率及短年期。創辦Bowtie前,他已有兩間保險初創,分別為諮詢公司Coherent及產品比較平台Seasonalife。他在加拿大讀書、後來於英美工作,6年前回流香港。從事精算逾十載,這位番書仔近年頻頻創業,全離不開保險,原因是深感港人保險教育不足。

「行內懂金融的人,買保險都買純保障,投資則找回投資公司。」他解釋:「從精算師角度,次序必定是,首先買人壽、然後買醫療,有需要再買危疾。因為出事都是先做手術,靠醫保;而危疾呢?就是出院後,你需要放假而無法工作,危疾可提供生活費。」然而,普遍市民往往完全相反,認為保險就是「有事賠給你,沒事獎給你」──Fred坦言這想法,性價比非最高。

你可以不買保險

他認為形成這種落差,離不開兩個原因:其一、文化使然;其二、投資產品主導市場,「香港現時愈來愈有趣,保險經紀變投資經紀,保險公司變財務策劃」。這位業內人士不禁反問:「買危疾都要儲蓄?只有保險要求簽十年合約,還有什麼產品會鎖你這麼多年?其實你可以Pay As You Go(隨收隨付),每月付款、每年付款,有需要先繼續供。」

百貨應百客,Bowtie主攻三類潛在客戶:一、專業人士,本身很清楚概念;二、網絡世代,本身手機不離手;三、未保險群體,本身買不起保險。「產品愈複雜、成本愈高、保費愈貴,但實際保險並非想像中貴,幾百元醫療保險,已經足夠轉去私家醫院;買保險也並非人人需要,如果你很有錢、可以靠自己,其實不需要購買。」

純保障盈利高

他相信「純保險」有市場,畢竟簡單事情,網上處理最方便。「以交稅為例,若然你擁有很多資產,自然找會計師幫手計數;相反,若然你是『三無』,反正全部都是零,沒什麼需要申報,倒不如上網付繳!只要填表,再按鍵完成。」購買簡單保險如是。

傳統中介因佣金低、沒誘因銷售「純保險」;線上平台則有條件以量取勝,而且相較具儲蓄、投資成分的保單,Fred更指出「盈利反而高」。道理很簡單,回報與風險並存。「保險本業是提供保障,然後分散風險;相反,投資非保險界的本業,既要另找投資經理,還要付前線佣金,形成系統性風險。一旦外圍股市動盪,整體都備受拖累。」他說:「保險的原意,風險只在死亡與危疾,而非投資失利。」

網購旅保車保

近年網上保險成行成市,主要是旅遊保、車保等簡單險種,以眾安保險最囑目。這間公司成立於2013年,由螞蟻金服、騰訊、平安保險、攜程等共同出資,未滿兩年已估值80億美元。這隻「獨角獸」正是瞄準「細保單」,線上產品多逾300款,包括「退貨運費險」、與美的空調合作「高溫險」、與華大基因推出「知因保」及與途虎養車網推出「輪胎意外保」等。客戶上網已清楚知道承保範圍、價格等,並可24小時獲取保單服務,目前公司已累計逾44億張保單。

反觀壽險及醫保,因為產品相對複雜,需要向客戶作詳細解釋,因而需要中介及經紀,但凡事並非絕對!Fred便指出,上網買人壽保險,外國早已存在,「美國及新加坡都有,日本甚至已經上市」。其中,新加坡的Singapore Life的壽險產品,還包括具投資回報的萬能壽險。

投保如玩iPhone

回到香港,Bowtie強調團隊最想做還是「純保障」,並已向食衞局申請推自願醫保──Fred形容很適合網上購買,原因是透明度高及操作簡單,「政府規管清楚說明退稅及標準化的基本保障,而且醫保是實報實銷,每年最高賠償額為42萬元」。

儘管產品簡單,但簡化設計很考功夫。Bowtie辦公室就有三類員工:第一類業界老行尊;第二類初創年輕人;第三類醫療人員,當中半數不諳「保險」,因此更明白一般人的需要──「行內人講慣術語,例如什麼deductible(墊底費)、什麼叫醫療?什麼叫危疾?以為人人都懂『基本概念』,但其實普通市民,根本聽不明白。」所以,問卷要設計到「正常人」都識答。

「以前買電器都有說明書,但現在買iPhone何來說明書?小朋友拿起手都識用;我們的目標正是要簡單到,供保險如交電話費。」

不變恐失下一代

「目前保險公司沒誘因銷售保障型保險,因為香港人愛儲蓄,但當初創成競爭對手,便會構成壓力。」中大商學院金融學系副教授葉家興分析:「失去年輕客戶也意味將失去往後二三十年的生意。」

自17世紀發跡以來,這個老行業鮮少出現創新,近年隨着保險科技冒起,相關初創數目急增,目前全球約1500間,亞洲相關初創數量佔全球7%,節省成本驚人,瑞銀預計2025年前可達2.34萬億港元。

傳統業界不會坐以待斃,羅兵咸永道調查:全球七成保險公司已投入金融科技應用;AXA安盛注資科技金額,近年增逾三倍。

——節錄自三月份《信報財經月刊》

(文章最後更新日期為2019年3月1日下午5時;

印刷版原文為「Bowtie強調團隊最想做還是『純保障』,並已跟食衞局合作推自願醫保──Fred形容很適合網上購買,原因是透明度高及操作簡單,『政府規管清楚說明退稅及標準定價,而且醫保是實報實銷,標準手術42萬元』」;

現更正為「Bowtie強調團隊最想做還是『純保障』,並已向食衞局申請推自願醫保──Fred形容很適合網上購買,原因是透明度高及操作簡單,『政府規管清楚說明退稅及標準化的基本保障,而且醫保是實報實銷,每年最高賠償額為42萬元』」。)

回上

信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 信報會議中心租賃 | 加入信報 | 聯絡信報

股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。