高樓齡單位仍可購家居保險

在為樓齡30年以下的住宅單位購買家居保險時，多數都能夠獲得承保。但香港不少大型屋苑如太古城、美孚新邨，以致一些單幢樓宇的樓齡均已超過30年，是否就必定「投保無門」﹖事實並非如此。雖然樓齡是保險公司考慮承保的重要因素，但如果大廈保養得宜及擁有完善的保安系統，可成功投保的高樓齡單位亦比比皆是。

在保險公司審批某單位的家居保險核保申請時，樓齡限制確是重要參考因素之一，但同時亦會考慮該單位所屬地區、大廈管理質素，以及保安和防盜系統等。因此，現居高樓齡單位的業主或租客，若要為單位購買家居保險，不妨先向保險公司查詢。除了高樓齡物業外，居住單位如屬村屋或相類性質、居所任何部分低於地面、單位建築面積超過2000平方呎等物業，均須經個別核保。

保費根據建築面積計算

現時大部分的家居保險，保費是根據投保居所的建築總面積計算，保費每年大約由600多元至5000元不等。保障涵蓋因火災、盜竊、颱風、水災、山泥傾瀉和其他意外所造成的家居財物損毀，以致承擔第三者損失的第三者責任保障，受保期內每年最高賠償額為80萬至160萬元。

家居財物包括傢俱、裝修、家居設備、家居電器以及個人物品，只要每件物件的價值不超過家居財物投保總額的10%，目前大部分計劃都毋須受保人在申請時作出申報，如不幸發生意外，即會自動獲得保障。至於家中的貴重物品如珠寶或手錶等，若每件價值超過1.5萬元，又或佔家居財物投保總額的10%以上，受保人則必須作出申報，並附上有關收據、評估單或相片等以作證明。

投保居所不可長期空置

由於家居保險主要保障自住單位，若受保人(不論是業主或租客)在未獲得保險公司同意下，購入家居保險後將單位出租或分租，有關保障即會自動失效。而且投保居所亦不能長期處於空置狀態，一般容許的空置期為30天至60天。若過了指定期限，保險公司大多不會因盜竊及惡意破壞等行為作出賠償，但因水災、颱風、爆炸等原因導致的家居財物損毁，仍可獲得賠償。

新落成樓宇的固定裝置和陳設，如地板、天花、入牆櫃或熱水爐等都不在家居保險保障之列，除非業主曾作裝修或改動。不過值得注意的是，任何裝修及改動必須附合法例規定，投保居所若有違例建築，如僭建或未經法定機構批准的結構性改動，有關室內部分並不受保障。例如受保人擅自拆去居所的主力牆以擴闊洗手間，即使在颱風期間洗手間出現滲水情況，受保人也不會獲得賠償，因為滲水情況可以由非法改動結構所引致。遇上這種情況，受保人最正確的做法是向保險公司申報，並聘請合資格承建商拆卸和還原居所的結構。