年青人,為退休計劃加油吧!

滙豐強積金於2013年委託香港大學進行強積金調查，受訪者中有76%認為僅每月撥收入的10%，最高供款額2500元(即僱主和僱員各5%，最高供款額各1250元)作強積金供款，不足夠應付退休開支所需。一般來說，大概需要把收入的20%作供款才足以應付。對於年青人來說，退休可能是很遙遠的事，但調查顯示，年青人和教育水平較高的受訪者相對比較關注自己的強積金。這可能與業界在退休保障方面的投資者教育，和年青人較容易接收新資訊有關。筆者欲於本文為有意作出自願性供款的年青人提供一些貼士。

積少成多培養定期儲蓄習慣

年青人剛出來工作，收入可能不太多，除了自己的消費，還可能要應付給父母的家用和自我進修開銷等，如不需要做「月光族」已經非常好，重點是要能養成一個定期儲蓄的習慣。如果自制能力好一點的，可以考慮每月以自動轉帳形式作出額外自願性供款。強積金的額外自願性供款門檻低，非常切合普羅大眾生活水平。一般來說，最低可以安排每月供款300元至500元，而且除一般的基金管理費外，不收取任何額外費用，亦沒有基金轉換費等。如果自制能力較低，但又決心要以積少成多、定期儲蓄作退休計劃，可以透過僱主安排從自己每月的薪金中扣除額外供款，作僱員部分的自願性供款，撥入僱主為你所設立的強積金帳戶內。

自僱人士需特別注意

如果年青人以自僱人士身分創業，強積金法例只要求以收入的5%，現時最高1250元作強積金供款，比一般僱員及僱主合共作出10%供款的少了一半，與一般所需以收入的20%作為退休計劃的供款距離更大。故自僱人士比一般僱員更需要留意和照顧自己的退休保障計劃，更需要作出自願性供款，以免退休計劃輸在起跑線上。但自僱人士比一般僱員靈活性大，可以自己選擇心儀的強積金服務商，亦可以隨時實現強積金「自由行」更換強積金服務商，而不需要像一般僱員要留待離職或一年只可以行使一次的「半自由行」。

按自己的性格選擇合適計劃和基金

性格是天生的，有些人對經濟或市場消息較感興趣，有些人則寧願花時間在其他的事情上。如果你是前者，可能會多留意自己的強積金，和選擇最貼近市場上走勢最好的基金作投資。但如果你是後者，亦可以選擇一些俗稱「懶人的強積金計劃／基金」。這些計劃或基金的特色是會按照投資者的年齡，自動調配投資組合。在成員年青時，該計劃／基金會把較多供款及資產配置在較進取的投資項目上，而隨著年齡增長，便會把供款及資產逐漸配置到較保守的投資。按照自己的性格取向，選擇合適的計劃，重點是千萬不要因為自己不太認識基金投資，就放棄作出退休計劃的準備。

整合帳戶很重要

自從強積金「半自由行」於去年11月實施以來，整合強積金帳戶方案變得更加靈活，除了離職後才可以整合強積金帳戶外，成員在職時亦可以每曆年一次，把僱員部分強制性供款集合到個人帳戶內。整合帳戶的好處是讓成員容易管理和定期檢討強積金資產。由於不同強積金服務商的強積金計劃財政年度並不一樣，如果強積金帳戶散落於不同強積金服務商，成員每年收到由不同強積金服務商發出的成員權益報表時間也會不同，難以整體掌握退休計劃之回報和結餘狀況。加上不同強積金服務商的基金收費不同，整合帳戶到適合自己和收費合理的計劃，無疑等於為自己的退休準備加油。

定期檢討適時改變策略

作出額外自願性供款是一個好的開始，重點是在建立定期儲蓄的習慣後，下一步就要不時檢討累積的供款和供款額是否足以應付退休所需。如發現有不足夠的情況，應該考慮增加定期供款金額，或於年終花紅中撥出部分作一筆過自願性供款，又或改變投資組合等。筆者相信，只要年青人有決心，按步驟實行，逹到退休目標絕對不是遙不可及的事。