女兒當自強

筆者與任職護士的May與Joanne有數面之緣，最近在一個強積金教育的活動上遇上她們。雖然兩位女士擁有相同職業，但背景截然不同：37歲的May擁有小康之家，與丈夫育有一兒，現為兼職護士；較年輕的Joanne則事業心重，而且嚮往自由生活，未有成家計劃。

再遇她們，令筆者想到現今女性對退休部署的觀念。May生於傳統中產家庭，母親為全職家庭主婦，婚後全部時間都花在相夫教女上，可惜之後父親因病去世，媽媽除了失去老伴，也失去了經濟依靠，財政頓時出現問題。May踏入社會後，其實每月都會給媽媽一點家用，但由於May要照顧家庭，亦非全職護士，收入不算高，難以給予大筆家用。今年媽媽65歲，身體還算健康，再活多20、30年並不出奇，但由於沒有積蓄，醫療、住屋主要依靠政府的福利，及女兒的一點家用，生活質素雖不至太差，但也無法重回爸爸在世時那般舒泰的環境。

汲取了媽媽的經歷教訓，May明白妥善安排退休生活的重要性，必須為個人的退休生活負責，因此希望透過管理強積金或其他投資儲蓄，積累財富，老了才不致要降低生活質素，也不必倚靠兒女。筆者認為May的態度相當正面，以前的社會女性地位較低，主張男主外、女主內，女性財政高度倚賴丈夫，甚少為自己年老的生活作好打算；時移勢易，女性結了婚、找到歸宿，亦不代表可以放手不管未來。

女較男長壽退休費更高

據統計，在30個經合組織國家中，就有27個國家的年長女性較年長男性面對較大的貧窮風險。由於上一代女性的就業年期較短，依賴配偶的社會保障和退休金福利，即使夫婦倆的財務狀況良好，其中一方率先出現嚴重病患，以至離世所花的費用均會令家庭資產減少，致另一方在往後的日子更難過。

全球各地的女性一般較其丈夫年輕，當中中國女性平均較丈夫年輕1.8歲，更重要的是，女性平均較男性長壽。以本港為例，女性平均壽命較男性長6年，換言之，退休後的預期壽命年期會較長，所需要預備的生活費也會更多。

現代女性教育水平提高，財政亦更為獨立，對配偶的依賴，似乎低於其母親及祖母輩。從政府的統計數字所知，香港女性在教育及職位方面持續提升，不但高等教育課程整體女學生較男生多，女性管理人員和專業人員的比例亦逐年遞增。婦女出任經理和管理層的比率，由2000年的24%升至今年第一季的32%，專業人員的比率則由32%升至37%。問題是，目前越來越多的女性選擇單身或結婚後不生兒育女，加上預期壽命越來越長。在 60歲退休後，在近30年沒有收入的日子又該如何過？

摒棄舊思想，女性想維持老年的生活水平，必須自強，隨着現代女性的社會地位、賺錢能力大大提高，退休生活可以非常自主。好像單身貴族Joanne，雖然較年輕，而且事業心重，亦希望可以趁自己未有負擔時積穀防飢。

未婚女性能承受較高風險

其實無論已婚與未婚同樣需要退休保障，只是因應個人需要、人生目標、預期退休年齡等因素，大家會有不同的方向與策略。與May一樣要兼顧家庭與工作的女性日趨普遍，家庭理財、退休計劃的重任亦不再是丈夫主導，而是夫婦共同努力。

以May的例子，有家庭負擔，供書教學、住屋交通、供養母親等日常開銷免不了，所能承受的風險相對較低，投資態度忌急進，較佳的資產配置策略，是逐步減少股票比重，增加收益類資產，既能降低風險，又可以借收益彌補部分回報上的損失。反觀Joanne，現於私家醫院任職，收入穩定，撇除日常生活開支，仍有一筆薪金可作投資或儲蓄，加上單身女士一般較同齡的已婚女士可承受較高風險，故她可以採取比較進取的投資策略，以提高回報支持退休後的生活。

隨著社會變遷，加上女性的退休金改善，女性對退休計劃的意識不斷提高，不論單身或已婚的，為自己的退休生活籌謀，就如保養皮膚一樣，宜及早開始。