如何釐定汽車保險保費?

香港交通繁忙，2013年全港交通意外總數已超過2萬宗，當中約900宗更屬嚴重甚至致命的車禍。除了購買法例規定的第三者保險外，駕車人士亦可考慮購買汽車綜合保障保險，一旦遇上交通意外受傷或令座駕損毀，都可獲得周全保障，當中包括緊急拖車服務及意外受傷後的診治和藥物費用的賠償等。

早前在朋友聚會中，友人Mandy喜孜孜地告訴筆者，她早前獲其丈夫送贈一輛歐洲房車以替換原有的日本車。不過當她為新車購買汽車保險時，卻發現所需繳付的保費較以前的為高， Mandy感到十分奇怪，於是向筆者查詢汽車保險保費計算方法。

車險保費隨汽車市值調整

「我的駕駛紀錄一向良好，從未被停牌，過往亦未有向保險公司索償，為甚麼保險公司突然調高我的汽車保險保費？」Mandy問。

「以你的情況來說，汽車保險保費不減反增，相信與更換新車有關。一般而言，汽車保險的保費是以汽車在投保時的價值來計算。由於汽車一經使用即會折舊，所以新車的價值會較高，其保費亦會較二手車或已經使用了多年的汽車為高。另外，汽車價值亦取決於其品牌及型號。你之前的日本車出廠時的價值約為13萬元，但現時的歐洲房車則約為40 萬元，由於兩者價值相差較遠，所以保費自然有所不同。」

新牌或年輕人較難獲批車險

「另一影響保費的因素就是駕駛者的年齡及駕車經驗。一般而言， 25歲或以上和擁有兩年駕駛經驗的人士購買汽車保險時較易獲批核。相反，年輕而駕駛經驗淺的駕駛者則較難通過保險公司的批核，即使獲批，保費亦會較高。」

「那即是說，我18歲的兒子在考獲駕駛執照後，不能立即購買汽車保險？」Mandy 擔心地問。

「那又不是。其實現時市場上有一些綜合汽車保險可同時保障多名『指定』駕駛者。『指定駕駛者』的意思是指已向保險公司申報的駕駛者。當你的兒子考獲駕駛執照後，你便可向保險公司作出申報，讓他在駕駛你的座駕時都可獲得保障。不過，可保障多名『指定』駕駛者的綜合汽車保險，保費一般會較普通的汽車保險昂貴。」

交通意外總是防不勝防。一旦不幸發生意外，駕車人士不但需承擔汽車的維修費用，更可能需支付受傷入院的醫療費用，甚至要為交通意外引致第三者的傷亡作出賠償。一份周全的汽車保險就能為駕車人士及其家人提供保障，減輕意外帶來的額外經濟負擔。