認清退休兩大財務負擔

政府委託港大學者做的全民退休保障研究報告於早前揭盅，令全民退休保障課題踏入新階段。然而，方案爭議極大，涉及加稅、供款等複雜議題，相信社會仍需一段時間才能凝聚共識。人人皆想安享退休生活，但原來並非人人擁有足夠資金支持其理想中的退休生活水平。面對衣、食、住、行樣樣加價，生活擔子愈來愈沉重，加上香港未有全民退休保障計劃，而單靠強積金亦難以應付退休，找尋理想回報的退休保障方案可謂準退休人士的當前急務。

事實上，退休人士面對兩大財務負擔，一是生活費，二是醫療開支。透過建立理財方案及增加儲蓄，可以保障生活開支；但醫療開支卻難以預計。因此準退休人士應趁健康時選擇合適的保障，由保險公司分擔有關風險，避免突如其來的開支造成財務壓力，令生活質素下降。

(1) 增加儲蓄以應生活開支

以客戶陳先生為例，希望退休後能保持生活水平，擁有自給自足的生活。他明白退休儲備愈早開始愈好，於是早早準備退休計劃，包括強積金、儲蓄壽險等，以盡早達到理想退休生活。還有5年便屆退休年齡的他，考慮到自己的退休金規劃及安排，更憂慮到物價年年上升，但每月可花預算有限，生活質素只得下降。理財顧問便建議他考慮坊間的「年金」計劃，為自己規劃與月薪相若的理財模式(實際情況或會因個別計劃內容而有所差異)。

以市場上一個年金儲蓄計劃為例，陳先生只需繳付2年保費，即可於第6個保單年度開始，收取每月入息長達20年，以作為持續性的額外退休收入。如此一來，陳先生在退休後可以按月形式領取金錢，繼續其按月處理財務的習慣，兼不用花心神構思大筆退休金的安排。另外，於「入息期」內，每月入息更會每年遞增，讓他輕鬆應付通脹及有更多備用資金作周轉，以應付年紀愈大醫療開支有可能愈高的需要。

(2) 由保險公司分擔突如其來開支

隨著醫療與科技的進步，「人生七十古來稀」已不合時宜，可是病痛有可能隨著年紀而增加。面對公立醫院人手不足、牀位不足問題，若果於患病時希望獲得完善迅速的治療，私營醫療機構可說是唯一選擇。加上，不少病症並非看一次醫生就可以「斷尾」，來來回回覆診及住院，動輒開支不少。

理財顧問建議準退休人士在有能力時應為自己準備全面的醫療保障，令自己及家人安心。正如陳先生投保市場上的一項住院保障計劃。計劃設有3種不同的保障級別，可續保至100歲，當中已包括住院、手術保障；還包括緊急門診保障及長期疾病保障等。即使選擇入住公立醫院，亦可獲得每日住院津貼。

最重要的是，計劃提供長期疾病保障，若果他不幸患上癌症或腎病，需要接受癌症放射治療、化療或洗腎，均會獲得相應賠償。以陳先生為例，若他在投保住院保障計劃時附加「額外醫療保障」，當實際住院及手術費用超出住院保障計劃的最高賠償金額時，此額外保障可就差額的最高80%作出賠償(須符合保單條款及細則，及所有理賠條件)，以應付龐大的住院開支，令他加倍安心。