主頁推介,精明理財 | 2013-06-14 05:00
余天佑
最近聽Alex說起，他的哥哥Gary打算於兩年後與女友拉埋天窗，心中已盤算買樓及生兒育女等全盤計劃。不過，對於財務安排，他們還未想出具體方案，希望筆者可以給予意見。
筆者並非財務策劃方面的專家，不過，結婚是人生大事，兩個人建立家庭，生活上固然面對衝擊，財政上也會面對壓力和轉變。筆者建議兩人宜化繁為簡，將目標順次序逐個完成，這樣更能清晰有效地運用資源。
對他們來說，目前的短期目標是籌備婚禮。調查顯示，去年本港新人籌備婚禮平均開支約28萬元，近六成結婚開支最終比預期多，所以Gary宜先清楚自己對兩年後婚禮的期望，從而衡量個人財政狀況是否足以應付，以免失去預算。
婚禮籌劃只屬短期目標
不少準新人像Gary他們一樣，對能否應付龐大的結婚開支感到擔憂，卻不知道要辦一個他們共識的理想婚禮，究竟需要花費多少。
為了讓自己對結婚所需有較清晰的了解，準新人應就各項開支訂立預算，其後便可有效控制各方面支出。像以往讀書做功課一樣，要辦好結婚這個方案，需要多做資料搜集。市面上有很多專為結婚而設的開支預算電腦軟件程式可供免費下載。準新人可按各項細則輸入所需金額，從而得出總預算。
人生轉捩點影響退休目標
筆者倒希望提醒Gary，籌備婚禮雖是一次性的「消費」，但結婚是人生的轉捩點，婚禮過後的人生規劃以至退休生活，才是長遠安排。
這些長遠目標更需要Gary二人共同努力，他們應開始從婚後角色上的轉變出發，考慮未來在財政上的挑戰、生活質素和可承受的投資風險。Gary現與家人同住，正物色心儀居所，目標是找一個中型單位，即使日後有小朋友也有足夠空間。
置業將令兩人的支出大幅增加，故有必要計清開支預算和負擔能力。據Alex所說，Gary和未婚妻入息穩定，供樓壓力尚可接受，然而除了首期，置業還有裝修及其他支出，加起來已動輒逾100萬，這無疑是龐大的財政壓力，更會影響夫婦其他長遠目標，故在投資方面，應重新評估自己的風險承受能力。
Gary在投資方面有一定經驗，傾向較高風險、高回報潛力的資產，以往他把全部投資(包括退休投資)都放在股票市場，但他和未婚妻考慮到將來可能生小孩及兩人的退休生活，因此希望薪金與投資收益足以應付供樓之餘，可讓財富增值。筆者建議他們以穩定增長作為投資目標，投資組合由進取型轉向均衡型，舉例說，可將股票／債券比重維持於70%/30%，或選擇穩定增長型的混合基金，使風險與回報更平衡。
退休計劃是一個終身的過程。無論是買樓、結婚、生育和退休，每次邁向人生中的新里程，都必須認真檢討投資方案，評估投資組合是否仍然切合需要。市面上有不少風險評估測試工具，幫助投資者更清楚瞭解自己的投資目標和風險承受能力，以便選擇切合自己的投資組合。