強積金 | 2013-06-08 05:00
曹偉邦
臨近退休，不少人的心情難免有點忐忑，因退休後便沒有了固定收入，可能會因此缺乏安全感。當然，這很可能與成員於退休前作出多少準備及儲蓄有很大關係，但只要能夠實實在在看到強積金賬戶及其他退休資產的狀況，同時評估未來的現金流收入，從而調整對退休生活的預期，應可加快適應這個轉變，全心迎接豐盛的退休生活。
自強積金成立至今十多年，成員可能曾經轉換工作、從事兼職工作、參與「半自由行」或自願性供款安排，令強積金賬戶的數目多於一個。為了更清楚了解現時強積金資產的最新情況，檢討每一個賬戶的資產狀況可謂刻不容緩。檢討的目的，除了對投資組合的總資產有更清楚的了解外，更重要是看看投資組合是否與成員的風險承受水平相對應。如果投資組合仍然全數為股票基金，對臨近退休的成員來說，風險可能較高。為了更容易進行檢討及管理，成員應考慮將不同的強積金賬戶進行整合，特別是金額不多的賬戶應該要首先處理。成員必須明白，進行基金轉移需要填寫表格或於網上進行申請，多一個不必要的賬戶，便要進行多一重手續。
對於保留或個人賬戶，成員的自主性很高，可以隨時將資產轉移至不同的信託人。本欄建議成員可以先比較不同的信託人，從基金選擇、服務、表現及收費等各方面進行評估，挑選出最合心水的一家，將資產轉移至該信託人。最理想的情況，當然是該信託人也是現職強積金計劃的信託人，成員便可以統一進行管理，否則無可避免要分成兩個賬戶，但以現時的強積金制度，兩個賬戶也是合理的，這也允許成員可以較靈活地參與「半自由行」。
如果成員不清楚擁有多少個人賬戶，可以向強積金管理局查詢，攜同身分證親身到積金局的辦事處，或以郵遞及傳真方式進行查詢。這個查詢將列出成員於不同信託人的賬戶，但並不包括賬戶號碼、基金組合或戶口結餘等資料。有了這個基礎，成員便可以向不同信託人索取轉移表格，進行賬戶整合。
最現實的問題，便是當成員整理好強積金賬戶，全面了解擁有多少強積金儲蓄後，應如何計劃退休生活。由於強積金成立至今只是十多年，即使成員每月以上限進行強制性供款，連同投資回報，相信也只能勉強應付退休後的最基本生活保障。要進一步提升生活水平，便要看成員有沒有任何額外退休投資儲備，也要計算退休後會否有子女供養、股息或租金等收入。若堅持維持退休前的生活水平而缺乏充分的準備，恐怕只會坐食山崩。如果距離退休仍有一段日子，便應該坐言起行為退休計劃積極進行自願性儲蓄。