「定期壽險」填補保障缺口

新年伊始，相信不少人都會訂立新目標，除了各項為資產增值的儲蓄投資大計外，一份周全的保障亦是理財規劃中可缺少的部份。不少港人都已有一份人壽保險「傍身」，作為一旦遇上變卦時留給家人的第一道保障。雖說大多數人都已擁有保單，但實際需求會隨著時間改變，趁著2013年剛剛開始，大家亦不妨檢視一下自己的保障是否足夠。

人生在不同階段都會出現變化，而且背上的負擔和責任，亦會相應增加。在決定是否增加保障時，大家可以首先檢視未來一年人生是否邁入另一個重大的階段，例如：就業、結婚、生育、置業、退休等，再決定原有的保障是否有需要調整之處，並且從收入和負債狀況著手，按實際需要考慮運用那些保險產品以填補保障缺口，例如「定期壽險」等低保費高保障計劃，便是可以考慮的選擇之一。

所謂定期壽險，是可以在指定期間內提供人壽保障的保險計劃；若死亡發生在保障期內，保單便會派發身故賠償，惟定期壽險沒有提供任何現金價值及不具儲蓄成份。由於定期壽險只提供純人壽保障，因此保費較其他儲蓄型壽險相宜，讓客戶一方面以有限的預算加大保障額度，另一方面可以滿足其他資金需求。

在即將過去的龍年，不少「龍仔龍女」出生，新生命的出現亦代表著責任的增加。假設今年35歲的陳先生剛剛喜獲麟兒，身為人父亦意味責任越來越重，為避免遭逢突發事故而令經濟重擔全落到太太身上，並確保家人亦可維持原有的生活質量，他考慮加強原有保障。

陳先生先計算自己有多少保障：本身一份終身壽險計劃及公司提供的團體人壽保障，保額合共約350萬元。若以家庭每月固定開支3.5萬元計算，即使不計算通脹因素，由目前直到兒子18歲，保額約需750萬元，扣減現有的350萬元保障，中間仍有400萬元差額。

考慮到陳先生目前的經濟負擔亦不輕，因應有限的預算下，他可以考慮額外投保純人壽的定期人壽，既可減低支出，亦可提供足夠保障，到經濟寬裕後，再按需要轉至其他終身壽險計劃。假設以35 歲非吸煙男性投保一份20年期定期壽險，保額為400萬，每月保費將約為700元不等，即平均每天約20元，就能為自己及家人提供充足的保障。萬一遭逢突發事故，家人亦可獲賠400萬的身故賠償。