通識保險 | 2012-09-14 06:00
杜慧賢
市場上的人壽保險選擇繁多，令人眼花撩亂。不少產品的部分特點根本不是你所需要的，所以在購買保險時，大家宜緊記一點，就是購買只與你個人保障有關的產品！
無供養負擔 需壽險保障其實有限
人壽保險的需要因人而異，如果你不需要供養家庭或配偶，那你的人壽保障需要其實十分有限，你可以選擇不購買任何人壽保險。在這個情況下，你不可缺少的應該是危疾保障。
但如果你的薪金需要用作應付家庭開支、償還按揭貸款或支付子女學費，那人壽保障將會是你理財大計中不可或缺的一環。假若你不幸離世，人壽保險所提供的身故賠償可確保你家人安然解決財務問題。萬一你罹患重病，無法繼續為家庭帶來收入時，危疾保障則可以為你提供一筆過款項，讓你得到更佳的醫療服務，及讓你和你的家人渡過難關。在決定所需的保障金額時，你需考慮不同因素，例如薪金、需要供養的人數及債務情況等，而大部分人的一般保障額為年收入的5至15倍。
決定保障金額的考慮細項 ，包括：
你的薪金水平
你需要供養的人數
你的債務情況
你的年收入倍數 (大部份人為5-15倍)
當你確定所需要的保障額後，你下一步便應考慮究竟什麼類型的人壽保障計劃最切合你的需要。人壽保障計劃的保費差異可以很大，保費高低視乎保障額、所選的保單類型、承保人所採取的承保法則、以及保險公司給予保險經紀的佣金而定。精算師亦會估計你的壽歲及患上危疾的機會率，從而計算出相關的保費。
影響人壽保障計劃保費的因素：
所選的保障額
所選的保單類型
承保人所採取的承保法則
保險公司給予保險經紀的佣金
投保人的壽歲及患上危疾的機會率
保險公司一般提供的人壽保障計劃種類繁多，因此大家宜花點時間，了解各個不同的計劃，以確保所選的計劃切合個人需要，並且沒有任何潛在問題。
投資相連壽險 辨清需要
有些人會混淆保險及投資，如你想購買壽險，請選擇定期壽險，但如果你想投資，你便應該選取投資保險計劃。部分保險經紀亦可能會向你推薦有投資成份，及於保單完結時可能仍存在保單價值的保險計劃。筆者建議大家在揀選保險計劃時，應先了解其隱藏成本，比較不同人壽保險的特點及先諮詢你的獨立財理顧問意見，以確保你作出最精明的決定。
下周將進一步探討投保時的各項疑問。