為甚麼需要危疾保險

林小姐現時廿八歲，是家中的經濟支柱，工作要求她經常出差。她有感因為工作忙碌和年紀漸大，健康每況愈下，近年更成為了乙型肝炎帶菌者，所以向筆者查詢健康保險的資料。

住院與危疾保障大不同

林小姐的公司為她提供了住院保險的福利，雖然她明白公司的保險在她離職後便不會繼續生效，但她在資金有限的前提下，就不會考慮自己購買額外的住院保險了。筆者了解她的考慮和財務情況後，便建議她購買一份危疾保險了。

住院保險是保障投保人在住院期間的開支費用，就算是如盲腸炎等不致命的疾病也可引發賠償，並以實報實銷方式計算賠償金額；危疾保險則是針對受保人萬一患上重病，需要長期「抗戰」時，可獲得一筆過的賠償，以支付受保人的醫療及生活開支。林小姐作為家庭的經濟支柱，同時擁有兩種計劃，可讓她得到更周全的保障。

受保疾病非以量取勝

市面上的危疾保險，保障的危疾範圍均有所不同，多以30至50種危疾保障為主。但所謂「一分錢一分貨」，保障的疾病愈多，保費通常愈高，但受保疾病種類愈多，未必代表愈好。以某保險公司2012年首6個月的危疾賠償個案為例，賠償原因約有80%為癌症；而癌症、心臟疾病及中風這本港三大主要危疾，共佔賠償原因約90%。而市面上大部分保單均承保以上三大疾病，所以投保人除了憑『量』去選擇危疾計劃，亦應同時衡量保費和其他保障條款。

危疾保障不分地區應急錢卻不可不備

林小姐問，「我經常到外地公幹，假如我在當地遇上意外，雙眼完全失明，可否獲得賠償？」林小姐考慮周到，其實大部分危疾保險的保障範圍沒有地域限制，只要受保人一經確定罹患受保範圍中任何一項危疾，便能獲得賠償。但筆者提醒林小姐，危疾保險大都設有等候期（一般為60至90日），保障要在等候期完結後才正式生效，另外，由於保險公司一般在證實投保人患病後才開始索償程序，手續需時，故林小姐宜準備充足金額作應急之用。

大小疾病都要申報清楚

林小姐在投保前已被診斷為乙型肝炎帶菌者，她認為乙型肝炎並不算什麼大病，問筆者可否為免麻煩而不向保險公司申報。當然不可以！保險公司可因投保人沒有披露健康資料而拒絕賠償，假如林小姐在購買危疾保險後三年，被診斷患上乳癌，雖然乳癌和乙型肝炎似乎沒有直接關係，但由於投保人事前沒有申報的資料屬於重要事實，可能改變保險公司向投保人收取保費的承保決定，所以保險公司有權拒絕賠償。