人民幣理財 | 2012-09-06 06:00
人幣攻略 陳慶生
香港人喜歡持有人民幣，除了是因為預期人民幣仍可升值外，也出於實際需要，香港的生活所需與內地密不可分，適當地增持人民幣，用作未來消費，也是抵銷未來通脹壓力的一個方法。中港兩地經常存在相當的息口差距，不少人或都考慮過在內地存款，但賺取這個息差背後卻有不少風險。(按人民幣在本港銀行1年存款息率為0.6厘，似有若無，對比在內地銀行則為3厘。)
中港息差寬 跨境乍看有升有息
中央持續調控，內地銀行去年以來一直受制中央嚴控頭寸的限制。早前也傳出，有內地銀行招攬港人跨境去內地大額存款，以存50萬元人民幣為例，除了傳統的存款獲得利息外，倘願意將存款資金再投到不同風險的投資如內地盛行的理財業務，一年的「存款」保證回報可以超過一成。
事實上，在前兩年，當時香港銀行的定存利率普遍在0.5%左右，而內地的銀行一年期的定存可以提供到3.5%，報章上有長者集合十多人、分多天匯巨資北上投資的事情，也有聽聞。
存款難 提款收割亦難
其實，港人跑到內地開設存款帳戶然後賺取高息，單是開戶、資金到帳，就有不少的困難和風險，而享受高息的美好成果，也非想像般容易。
1. 正規渠道有限：根據規定，港人每日匯入匯出內地的人民幣上限為8萬元，大部分銀行表示，匯款北上，只能原路匯回香港，所以，你只能依賴在香港、 內地都有網路的銀行來進行。
2. 現鈔帶入內地的風險：或者有投資者會提出，可親自帶人民幣現鈔存到國內銀行開戶。不過，按照規定，港人在深圳現金存入20萬元人民幣，已需要提供證件，超過50萬元人民幣，更需提供資金來源。所以，即便你願意帶巨鈔到內地，也有機會被要求解釋；而之後萬一需要把人民幣資金轉回香港，可能只可以採取「老鼠搬家」方式、每天攜帶兩萬元人民幣存款回港。
3. 利用坊間兌換店協助：不過這可能會牽涉到法律上的風險，還有在把款項解付出來時的安全風險，因為銀行點現鈔給你的櫃位沒有遮掩，營業員也會再三用點鈔機點算，基本上「路人皆見」你身懷巨款，要帶到兌換店，風險度不言而喻。
4. 「見證開戶」：你也可以選用香港部分銀行提供的「見證開戶」的服務，為你在本地開設內地戶口，省卻北上勞頓之苦，不過，個別銀行在手續費、匯款費用差別甚大，建議先行比較；否則，獲取內地高息的收入，隨時「唔見一截」。
5. 存款容易提款難：內地銀行攬存的指標壓力巨大，所以，存入款項當然受歡迎，但當客戶希望把存款從帳戶全額提走時，隨時會面對不同關卡，比如提款5萬元以上，被要求提出消費證明，或者被收取「大額提現費」。