保險 | 2012-12-07 05:00
大新人壽
在「十二五」規劃下，中央政府積極推動香港成為離岸人民幣中心，分階段實施了多項重要政策。隨著香港人民幣市場逐步發展，普羅大眾對人民幣產品的需求亦愈趨殷切。自2009年開始，人民幣保險產品在香港如雨後春筍，市場反應非常熱烈，現已成為其中一個產品主流。
人民幣保險產品受熱捧，主要有兩大原因：(一)客戶預期人民幣匯率未來維持向上，希望藉投保人民幣保單以達至資本增值，同時憧憬保單利益在兌換成港幣後可能因匯率上升而升值，變相抗衡通脹的蠶食；(二) 環球投資環境波動，若選擇有保證成份的人民幣保險產品，回報便相對更穩定。
人民幣保單最初推出時只有短期的儲蓄計劃，但近年已陸續推出更多元化的產品。最近市面上推出人民幣年金產品，在目前低息環境下，此類產品回報率一般較傳統存款產品為佳，相當適合即將退休或已退休、追求定期收入及風險承受能力較低之人士。加上此類產品毋須驗身，手續簡單，為客戶提供靈活的儲蓄選擇。
預繳第二年保費 鎖定匯率
以其中一個產品為例，假設50歲客戶陳先生，希望在退休前為資金保本增值，他購買一份12年年期之人民幣年金計劃，供款期為兩年、投保額為100萬元人民幣。除了壽險保障外，陳先生可由首個保單周年開始連續11年每年領取投保額8.8%之保證年金(即88,000元人民幣)、並於保單期滿時領取投保額25%之保證年金(即250,000元人民幣)，換言之，陳先生合共獲發之保證年金總額達122.68萬元人民幣，相等於每年保證回報率3.19%。另外，若陳先生選擇將所有保證可支取年金積存於保單內，更可望收取一些非保證利息收入。而為免有可能因人民幣升值令保費愈供愈貴，陳先生亦可考慮在投保時同時預繳第二年保費，及早鎖定匯率。
雖然一般預期人民幣兌港元會持續升值，但實際上人民幣兌港幣匯率可升亦可跌。如客戶選擇以港幣收取保單利益，須承受匯率風險。如人民幣兌港幣貶值，以港幣計算，計劃之保證現金價值、身故賠償或期滿利益可能較已繳交之保費為少，客戶或會面對匯率損失。因此，客戶在作出投保決定前，必須注意有關風險。