理財方案 | 2013-04-27 05:00
財策有道 曾慶璘
香港人工作繁忙，一些專業人士雖然收入穩定，但往往因為工作太忙，沒有時間管理自己的財富。讀者Helen是一名32歲的教師，收入穩定，月入3.4萬元，Helen會將約一半薪金用來供養父母，雖然她一直希望可以置業，買入一個600呎的單位，來改善家人的居住環境，但由於樓價太高而未能成事。另外，Helen的僱主未有為Helen提供醫療保障，因此她正考慮買入人壽、危疾或醫療保險。
事實上，不少專業人士雖然在自身的領域上有很好的成就，但對於財富管理，投資及未來保障等方面，沒有時間及精神去計劃，因此是需要理財顧問去幫他們減輕壓力。在Helen的個案中，除了薪金外她並沒有提供其他資產的資料，因此筆者難以在此建議Helen是否應該買樓，或作其他合適的投資。不過，筆者留意到Helen並沒有購買任何保險，作為家庭唯一收入來源，萬一不幸遇上意外受傷或患病，甚至因此而身故，對於家庭的壓力將會很大。
為了家人及自己的健康著想，是必需考慮購買人壽及意外保險的。首先，人壽保險保障因意外或自然的死亡，但遇上意外不一定會導致死亡，因此在確定人壽保額後，宜再加上意外及危疾保額保障。人壽保險保額計算方法，可假設投保人現時離世後，每月需支付家人的金額以及年期，再減去現時持有的淨資產，得出的淨額便是應該買的人壽保額。至於意外及危疾保額，由於是計算萬一遇上意外或患病，失去了收入，都可以有一筆現金應付自己的生活及醫療支出，因此可以以年薪的5至10倍計算，以Helen的例子，保額介乎200萬至400萬元。
現時市面上有不少投資相連的人壽保險產品，他們與普通壽險分別是加入投資及儲蓄成份。投連險與傳統保險的不同之處是，投保人所付的保費將分為兩部分，一部分用來購買人壽保障，另一部分則用在投資，以爭取長線潛在投資回報；亦因為投連險具備投資成分，其潛在收益有機會更勝傳統保險，但由於產品複雜性增加，在購買前應考慮自己的風險承受能力。投連險主要是投資基金，投保人的供款可投資在不同市場及組倍，以達致分散風險。
投連險的好處是入場費低，年輕人亦有能力投保，不過當中投資成份可能較大，對於希望身故後家人得到較好保障的投資者，適宜增購另外一份普通的人壽保險。