保險 | 2013-03-01 05:00
大新人壽
本港培育下一代，教育支出的項目愈來愈多，除了一般的教育經費，不少家長更早早便開始為子女打造「優材教育計劃」-- 一歲多便安排孩子入讀play group(學前遊戲班)；到小學和中學時，除了要選擇入讀直資學校丶參加課外活動、補習班和興趣班；大學時到海外就讀更是首選。
這些支出「加加埋埋」可不是一個小數目。單單以海外學生前往加拿大讀大學為例，現時每年所需學費及生活費平均約為二十三萬港元，未計算通脹因素，要完成一個三年制的大學課程需要約七十萬港元。
要籌備這筆龐大的開支，待子女十五、六歲才開始或許已經太遲，而盲目存錢儲蓄亦未必可以達成。利用有效的理財增值工具，趁子女年幼時及早開始有計劃地作儲蓄，才有較長的時間達致財務目標。
那麼幾時應開始準備? 規劃子女教育儲蓄可以是10年以上的長期計劃，對於不想承受太大的投資風險的家長，市場上有專為協助家長應付教育需要而設的保險儲蓄計劃，可作為其中一項值得考慮理財之選。
此類計劃多數集儲蓄和人壽保險為一身，一般而言，會於保障期內為子女提供壽險保障，到子女達18或21歲時更可獲一筆保證現金款額作升學用途。另外，保險公司通常亦會以分紅方式，定期派發紅利以應付在學期間的開支。
舉例來說，陳爸爸為0歲小男孩購買一份市場上典型的教育儲蓄保障計劃，基本保額二百萬港元，月繳保費約三千港元。計劃除提供保證現金價值外，亦會每年派發非保證紅利，換言之，由第二個保單周年日起，他便有機會開始領取周年紅利，金額將可用以應付兒子升學過程中所需的開支，如開學的校服、書簿和各種課外活動支出。除此以外，他亦可將周年紅利累積在保單內滾存生息，加快儲錢的速度。
當計劃屆滿18年，繳費年期將完結，其保單現金總值可能已累積逾九十五萬港元，另外，陳爸爸將可一筆過提取相等於保額25%的保證現金款額(即五十萬港元)，作為兒子的升學基金。其後，陳爸爸毋須再繳付保費，而兒子可繼續獲享人壽保障至100歲，期間更可獲發非保證紅利。
孩子的成長之路相當漫長，為「以防萬一」，陳爸爸可以增加保障以防供款中斷的風險。這亦是運用保單替孩子規劃教育儲備的另一個好處，就是投保人可選擇附加「繳款者豁免保費保障」，若保單持有人不幸身故，或完全傷殘，亦不需擔心要繳交保費問題，因為剩餘的保費將全數豁免，而教育儲蓄則會繼續累積。
培育子女成材是大部分家長一生最重要的投資，要培養子女成才，悉心栽培之餘也要充足的財政支持，只要籌劃得宜，才可為子女升學及往後事業發展提供有利條件。