保險 | 2013-02-22 05:00
李秉熙
市民對健康及醫療保障意識日漸提高，醫療及相關保險產品趨向多元化，由基本住院、嚴重疾病、住院現金保障，發展至近年的早期嚴重疾病保障及環球醫療保障。雖然醫療及相關保障琳琅滿目，但要購得一份真正合用及稱心的保障，除了應在選購時清楚了解保障範圍及條款外，也應著重保障年期一環，考慮以長保障年期為首選條件。
傳統醫療保障旨在減輕客戶患病或意外受傷時所需支付醫藥費的負擔，並讓他們在治療模式上享有更大自主度。由於沒有儲蓄或投資回報功能，客戶在選購時，或會以保費、保障項目的多寡作為主要選購準則，卻忽略了醫療保障的保障期、受保期及續保年齡上限。
留心保障期及受保年齡上限
現時市面上的醫療及相關保障，大都設有投保年齡上限，一般為60至65歲，續保年齡上限則為75歲。換言之，60歲後要購買醫療保障難度大增，選擇亦不多。然而本地人均壽命卻越來越長，據政府統計處在2012年發表報告顯示，香港女性及男性在2011年的平均壽命分別為86.7歲及80.5歲，較2001年的84.6歲及78.4歲各增加2.1歲。
以66歲、剛退休的陳先生為例，他在退休後有一筆豐厚的退休金安享晚年，但卻在半年前突然被診斷患有腦腫瘤，完成腫瘤切除手術後，康復進度一直理想。由於陳先生於年輕時已購入不同保障，其中一份醫療保障的保障期更達100歲，因此即使陳先生退休後不再享有由僱主所提供的醫療保險，他仍可繼續享有全面保障，令他不用花掉其退休金來治療疾病。假若陳先生未有在年輕時購入保障期長的保障計劃，而是在確診後才購入保障，或購入保障期只至60-65歲的保障計劃，他便很有可能不能獲得任何保障，其退休金更須用於昂貴的醫療費用上，為他的退休生活帶大極大的壓力。由此可見，年輕時購入保障期長的保障計劃的重要性。
醫療保障須配合壽命延趨勢
在醫療科技進步下，香港人享受的銀髮歲月會更悠長，長命百歲並非遙不可及。因此不論任何年紀，購買醫療及相關保障時，須為安享晚年作好準備，考慮選擇可保障或可以續保至100歲的計劃，以配合人均壽命延長的趨勢。
雖然市面上少數醫療保障不設投保年齡上限，但年齡愈大，保險公司承受賠償的風險亦大，屆時投保需繳付的保費亦會大幅提高。因此如年紀愈大才購入保障，部份已確診的疾病可能已列入不受保障範圍，令客戶很難獲得保障機會。所以市民須改變老來多病痛才投保這個不合時宜的觀念，趁年青時購買醫療保障，除了可盡早享受保障外，保費開支亦相對較低。