強積金定期定額供款好處多

最近有機會與一班剛畢業的年輕人傾談，在交流的過程中了解到很多新想法，有些人希望利用互聯網創業，有些人希望盡快置業，但今次卻未聽見有年輕朋友說想盡快儲夠錢退休。

退休要趁年輕策劃

事實上，有目標去做任何事都是好的，特別是年輕人剛投入社會，對未來前景及工作有一份熱情及幹勁是必須的。在將精力集中在短中線目標時，千萬也不要忽略重要的長遠目標，及早開始為將來舒適的退休生活作準備。

舉例來說，假設現年剛大學畢業約23歲，每月儲起2000元，以每年的投資回報為5%計算，在65歲退休時的儲蓄金額約為342萬元，但如果30歲才開始儲蓄的話，到65歲時的儲蓄金額只有約227萬元。在7年間，實際上多付的金額為16.8萬元，但在退休時的儲蓄則相差約115萬元。愈早開始投資，效益就愈明顯。換句話說，想達到同一目標，愈早開始儲蓄，每月需要儲的金額便會愈低。

定期投資培養投資規律

退休計劃愈年輕起步就愈輕鬆，所以應該盡早養成每月定時定額的儲蓄習慣。不過，對於年輕人，甚至是較年長的人來說，要放棄現時消費以換取將來可享受的消費，或是更悠閒的退休生活實在是不容易。

另外，成員即使願意犧牲眼前消費去儲蓄也好，很多時都是以置業或結婚等中線目標為主，會積極考慮長線退休需要的人實屬較少數。因此，強積金每月因應有關入息作出5%的強積金供款制度，其實可以培養成員定期的投資紀律，亦可讓成員及早為退休作出所需的準備。

巧用平均成本法優勢

此外，實際上，強積金每月供款與平均成本法的儲蓄方式如出一轍如，能有效降低投資波動性。到底平均成本法是甚麼？簡單來說，即是定額定期供款，例如每月固定在20日供款1000元。如果我們預期投資長線會上升，但擔心中途會出現波動，利用平均成本法投資就可減低波動性的影響，因為當價格上升時，會買入較少基金單位；當價格下跌時，就會買入較多的基金單位。

再舉一例，假設每月固定在20日供款1000元，若當時每單位基金價格為100元，該次供款可買入10個單位。到下次供款時如果每單位基金價格升至120元，投資可買入單位會降至約8.33單位。若到第三次供款時，基金價格跌至90元，可買入單位會升至11.11個單位。三次投資總共以3000元買入約29.44個單位，而每單位平均成本約為101.9元。

顯然地，採用平均成本法一大好處是維持一個持續的投資紀律，在升市時不會盲目高追，在跌市時不會離開市場而錯失機會。

總括而言，退休作為人生的一大項目，成員在追求中短線目標時，亦應花心思及資源及早作出部署。強積金定期以固定的金額投資，形式與平均成本法一樣，有助養成良好投資紀律及緩和短期市場波動對投資的影響。