退休儲備配置建議辦法

上文提及，施先生為CFP資深認可財務策劃師，50歲提早退休，如何作退休資產配置，才能確保自己可以退而無憂，財務自由，安享漫長的退休生活，以下逐一分享。

施先生作為理財專家，透過631法則，加上投資有道，成功儲蓄至1000萬元退休金。進入退休理財階段，費盡思量後認為「標準普爾家庭資產配置理論」較適合自己，便把退休儲備分為四桶金配置：要命的錢（10%）、保命的錢（20%）、生錢的錢（30%）及保本的錢（40%）。

第一桶金：要命的錢（10%）。建議預留最少3至6個月家庭生活開支作應急。為安全起見，施先生預留50萬元作應急及家庭基本生活費開支，包括衣食住行等，足夠支持約1.5年的使費。

第二桶金：保命的錢（20%)。又稱為保障賬戶，專門解決突發情況下的大筆開支，如疾病、意外等。為確保辛苦儲蓄金錢不會一鋪清袋，所以為自己投保充裕的大額危疾保障、高端醫療保險、意外傷殘保險、家居責任保、全年旅遊保等，以應對突發事情帶來的龐大支出。可以說這桶金相當足夠。

第三桶金：生錢的錢（30%)。「錢生錢」即是投資收益賬戶，透過投入有風險的收益項目賺取回報，如股票、基金、物業等。認為長線投資能減低短期波動，所以選擇投放300萬元資金於環球指數基金，既可分散風險，又有長線增值機會。

第四桶金：保本的錢(40%)。這個是長期收益賬戶，旨在保本增值，獲取穩定收益，相對低風險。務求保本穩陣，選擇保險年金、國債、銀行高息定期儲款等工具，期望自制長俸，每年產生4%回報，盡力做到以本生息抵銷生活成本，享受退休。

香港生活成本昂貴，尤其住宿開支已佔大部分。為節省成本及有工人打掃，施先生決定租住新界北約300方呎的服務式套房半年，月租15000元包水電及執房，再作下一步打算。

筆者提議他可放眼大灣區退休，如中山或珠海退休，只需香港成本的50%或以下，既可享有較大居住空間，亦有許多便利生活的配套，如外賣平台、網約車及大型商場等。生活成本下降，四桶金配置發揮成效，退而無憂更有把握。