爭取福氣不要負擔－評估退休期

近日積金局建議的修例當中，除了允許成員分階段提取強積金較受注目外，具醫學證明壽命少於1年的成員，不論年齡或就業情況也可以全數提取強積金，也是一個較為創新及廣受成員歡迎的建議。儘管應該沒有成員希望受惠於這個建議，但此安排可以有助提醒成員於提取強積金後，應如何因應預期壽命長短，管理及使用相關資產。

壽命少於1年的成員可提取強積金

於諮詢期間，不少建議認為可以擴大強積金的用途，例如用作置業或治療疾病，而最終積金局將界線定於預期壽命少於1年的成員可以提取強積金。這對於不幸罹患末期疾病的成員固然是好消息，因他們可以於有生之年利用這筆他們辛苦累積的資產，完成他們的心願。

事實上，強積金成立目的，也是為了成員於退休後直至百年歸老之前，提供一定的生活保障，而預期壽命少於1年的成員，絕對符合這個原意。由於這筆強積金的應用年期將由20年大幅壓縮至1年，每月可以動用的資金將因此顯著增加，成員可以好好利用這筆資金調節生活開支及水平，如果身體狀況許可，踏入人生最後階段可以運用資金進行自己喜愛的活動或事情。

壽命有變數宜預留儲備

不過，由於1年期壽命只是從醫學角度判斷，實質壽命可能有所差異，成員因此不應將資金完全耗盡，並應該保留一定水平的資金以應付壽命較預期為長的可能性，最低限度應預留多1年儲備，維持最基本的生活所需。若然這1年的儲備未能動用，可以作為留給後輩的一點心意，也可捐作慈善用途。

某程度上，成員退休後所面對的情況也相近似，尤其是壽命方面可能存在更大變數。根據統計處的資料，於2012年的男性在出生時平均預期壽命為81歲，女性為86歲計算，若以65歲退休年齡為分界線，即強積金及其他退休儲備要應付16年及21年的開支。不過，這只是一個平均值，筆者身邊有不少「老友記」經已高於平均年齡，但仍然身體強健，活多十年八載絕不是問題。

於計算及準備退休儲備時，成員無可避免需要一個指標，而統計處的平均壽命是一個極佳的參考。不過，各位成員應該要為最終壽命較平均值為長作好準備，特別是現時的科技發展一日千里，30年後的壽命較現時增加是一個合理預期。統計處的數字便顯示，相對30年前，2012年出生時平均預期壽命便增加了8年。

把長壽變成福氣

因此，如果成員還有一段日子才退休，於準備退休儲備時，按當時平均壽命的參考指標，相對統計處的數字增加兩至三年是一個較為穩健的做法，同時盡可能額外預留多兩至三年的生活開支。總括而言，退休儲備的金額愈大，退休後的生活保障也愈大，長壽便可以成為一種福氣，並非負擔。