保險 | 2024-07-20 05:00

余碩衡

北上就醫 醫保產品多重考慮

隨着香港人口結構日趨老齡化，退休人士面臨的醫療問題日益嚴峻。高昂的醫療費用、冗長的輪候時間，以及日益緊張的醫療資源，均對本港長者的生活質素構成重大挑戰。在此背景下，北上就醫逐漸成為一個值得深入探討的可行方案。本文旨在剖析香港退休人士北上就醫的潛在優勢，並就相關的保險策劃提供專業建議。

退休人士的財務規劃中，醫療開支往往佔最大比重。鑑於香港生活成本居高不下，愈來愈多港人考慮移居內地以降低退休開支。然而，不少人對內地醫療水平存有疑慮，認為即使是「三甲」醫院，其服務質素亦未必能媲美香港或國際標準。

事實上，近年來內地醫療服務質素已有顯著提升。2021年推出的《國際醫院評審認證標準（中國）》，標誌着內地醫療服務邁向國際化的重要里程碑。該標準由香港和內地醫院評審專家攜手制定，以國家醫院三甲評審標準為基礎，同時融合了國際醫療保健品質協會（International Society for Quality in Health Care）的要求。這一標準不僅是對內地「三甲」標準的提升，更是與國際標準的全面接軌。

就醫領域或將擴大

北上就醫的趨勢與一年前港人北上消費的情況頗為相似。初期，許多港人對內地的印象停留在「落後但價格便宜」的階段。然而，經過親身體驗後，人們逐漸發現，特別是在深圳等一線城市，無論是餐飲、購物還是娛樂設施，其水準已達到相當高的程度。更令人驚喜的是，這些高質素的服務，往往只需香港一半甚至更低的價格。

基於這一趨勢，筆者預期在不久的將來，「北上就醫熱」將會興起。這股熱潮不僅限於影像檢查、牙科治療、植髮等小型治理，更將擴展至體檢、醫美、中西醫合璧診治，標靶藥物治療，甚至大型手術等領域。

考慮保單地域保障範圍

然而，考慮北上就醫時，保險策劃是不容忽視的關鍵環節。首要考慮的是保單的地域保障範圍是否涵蓋內地。即使保單覆蓋內地，仍需留意以下幾個關鍵因素。

第一是醫院級別限制，許多保險公司僅承保「三甲」級別醫院的治療。第二是指定醫院清單，部分保單可能僅覆蓋特定的公立或私立醫院，入院時需核實該醫院是否在保單列明的範圍內。第三是地區因子調整，某些保單可能會因地區差異而調整賠償金額，在內地就醫時可能獲得較低的賠償。第四是直付服務，對於高端醫療保險，若進行預先批核，需確認所選擇的內地醫院是否與保險公司有直接結算協議，以便保險公司可直接支付醫療費用。

地區差異或調整賠償金額

隨着大灣區進一步發展，香港與內地的醫療合作將更加緊密。未來，我們可能會看到更多專為跨境就醫設計的保險產品出現，為退休人士提供更全面、更靈活的保障方案。

總的來說，北上就醫為香港退休人士提供了一個極具吸引力的選擇，不僅可以享受高質素的醫療服務，還能有效控制醫療支出。然而，要充分利用這一優勢，妥善的保險策劃至關重要。退休人士應審慎評估自身需求，選擇合適的保險計劃，以確保在跨境就醫時，能夠獲得全面而有力的保障。