保險 | 2024-07-06 05:00

黃舜健

退休策劃 安心何止3寶

香港人口老化情況愈趨嚴重，統計處預計，年滿65歲的長者比例由2021年的兩成，逐步上升至2046年的三成六，相當於每3人就有1人是長者。及早為退休策劃，令自己及家人安心，真是刻不容緩，以下就讓我們探討有什麼工具可以善用。

持久授權書處理突發情況

首先是持久授權書（Enduring Power of Attorney)。假若退休人士不幸遇上意外昏迷或中風卧床，沒有持久授權書，那怕你腰纏萬貫，可惜人在病床，錢在銀行，家人只能望門興嘆，為了治療可能需要夾錢分擔醫藥費，不過長貧難顧，分分鐘導致家庭不和。設立持久授權書，容許授權人（即打算將其權力授予其他人的人）委任受權人，以便在授權人日後變為精神上無行為能力時，受權人有權行使授權人的財產所有權，以便照顧其醫療開支、家人生活及企業業務等。這是一個退休策劃的重要工具，確保漫長的退休生活過程中，能夠讓自己和家人萬一不幸遇上突發情況，還有權力保障自身的財政和個人事務，繼續安享晚年。

第二是預設醫療指示。退休後，身體機能衰退是很正常的事。預設醫療指示，正正讓退休人士可以預早決定，若然不幸處於不可逆轉的昏迷狀態或病情到了晚期，所希望接受的醫療選擇，例如有權拒絕維生治療，如插喉、心肺復甦法，保障當時人的意願。許多退休人士認為，自己行得走得食得瞓得，往往忽略這個工具的重要性。其實，預設醫療指示不單尊重當時人的意願，更是讓家人及醫護人員「有所適從」，放下決定生死的重擔，同時避免家人爭拗，或日後對決定結果的自責。

平安紙安排財富傳承

第三是平安紙（遺囑）。中國人一向忌諱談生死，尤其剛享受退休的人士，一般認為退休生活漫漫長路，死亡遙不可及，不會主動考慮訂立平安紙。其實，平安紙代表財富傳承遺產規劃的部分，與退休策劃更是息息相關。進入退休年期的長者，往往對許多人和事有另一番體會。所謂路遙知馬力，日久見人心，誰對自己最好，誰是自己最愛，什麼是自己最關顧的，這段時間可能有另一番的看法。這個時候平安紙可以讓自己，就算有一天離開人世，也可以表達財產分配安排，保障最關心的人和事。平安紙更加避免親友日後不必要的爭產糾紛，所以平安紙是退休策劃及財富承傳不可或缺的一個重要工具。

醫療與年金保險保障財務

第四是保險。香港百物騰貴，退休生活是一個「燒錢」的過程，一個全面的保險計劃是相當重要的。為對沖突發疾病或意外所產生的龐大醫療費用，退休人士首要預備醫療和危疾保險保障。醫療保險提供實報實銷的賠償，危疾保險可為不幸患上危疾時提供一筆額外的賠付，減輕生活負擔，集中精神治療。

保險年金計劃，包括即期年金或延期年金，為退休人士提供自製長俸的安排，繼續享受生活。財富傳承分配也受許多退休人士關注，現時有許多保險產品已可以做到「類信託」功能，根據保單持有人意願分配保單價值予指定的受益人，甚至把保單分拆為多份保單予不同的受益人，達到財富傳承的效果。與時並進的保險產品，已經成為許多港人退休策劃必備的財務工具。

要擁有一個安心的退休生活，是一門非常考功夫的學問。及早了解及考慮以上四大工具，相信能讓你有一個比較安心的晚年，同時維護更好的家庭關係。