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保險 | 2014-05-16 05:00

大新人壽

意外難預計 規劃保障不宜遲

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近兩個月,亞洲發生兩件重大意外災難,成為世界焦點。一件是至今謎團未解的馬航失聯案;另一件就是南韓「歲月號」客輪沉沒意外,已經造成超過200人罹難。看到新聞中的不幸事故,很多人都會想到「會否有保險賠償」;但事實上在日常生活中,大部分人總認為「災難」距離自己很遙遠、「意外」永遠不會發生在自己身上,而未必會視「保險」為生活的必需品。其實,如果等到不幸發生時才想起「保險」,就已經太遲了。

僱主提供的醫保未必足夠

以30歲客戶陳先生為例,他雖然有儲蓄的習慣,但一直沒有為自己購買任何個人保險產品,主要是他認為個人保險的迫切性不大。直至月初,陳先生乘搭朋友的「順風車」時發生車禍,手部及腰部受傷需要留院醫治。在住院期間,方發現僱主提供的團體醫療保險不足以應付實際的醫療開支,並想到如果當日自己因車禍而離世,父母的生活將會頓時失去依靠,又若果自己的身體因車禍而導致殘缺,更有可能成為家庭經濟的負擔。

經歷過這次意外,陳先生意識到保險的重要性,於是主動聯絡理財顧問了解。理財顧問提醒陳先生有必要為自己準備足夠的人壽保障,以便在不幸發生時為家人提供財政支援。理財顧問解釋,人壽保障的用途是當受保人身故,其摯愛家人或需要其供養的人可以獲得一筆現金作為經濟上的支援;因此,要衡量人壽保障額時,可先從計算每月的基本開支入手,包括每月提供給家人的生活費、家庭開支或子女教育費用等,然後預計支付這些開支的年期(假設以照顧家人未來20年的生活開支為目標);另外,還要一併考慮本身的債務負擔(例如樓宇按揭餘額或其他債務等)以及通脹因素;把以上財務負擔扣減現有的資產後,便可初步計算出所需要的人壽保障額以作購買目標。

人壽以外加入附加保障

理財顧問最後亦提醒陳先生,人壽保險主要保障因死亡所造成的家庭經濟負擔,至於因為意外或疾病而導致入息中斷或經濟損失的風險,便需要透過加入危疾、醫療,及意外等附加保障作風險管理;不然,在傷病期間的家庭生活開支、醫療費用負擔便得落在其家人身上。由此可見,購買人壽保險時應配搭不同種類的附加保障,以達至周全的保障,為自己及家人摯愛建立必要的防護網。