如何估算退休生活所需？

俗語有云：「風水佬呃你10年8載。」亦云：「人算不如天算。」但活於現今社會，斷不能只聽天由命，完全不為將來作準備。對大部分人來說，退休一事，是很長遠以後的事。短則10年8載，長則30、40年。究竟如何估算將來的退休生活開支呢？在這個問題上，風水算命先生就一定不能幫你。

首先，大家要知道一件重要事項，此事尤其對香港人特別重要。這就是住屋開支。如果在退休後還要供樓，那問題就非常嚴重了。在正常情況下，退休人士應該不再需要承擔樓宇按揭，所以就可節省了一大筆開支。但隨之而來的，就是要面對醫療開支的上升。

以預算案形式估算

其中一個預計退休生活所需的安排，就是像準備財政預算案一樣，首先預計各式各樣開支的數目。這個方法看似很實際，不過問題在於估算的難度。試問怎樣可以準確計算10年後各項開支的數目呢？但這個方法卻可以給大家一個退休生活開支的概念，對退休生活準備也不失為一個好方法。

收入替代比率作參考

所謂「收入替代比率」是指一個人在退休後的收入除以他退休前的入息。假設一個人在退休後每月可以有4萬元作開支，而他在退休前的每月薪金是6萬元。所以他的「收入替代比率」就是67%。一般情況下，我們在退休後所需要的收入，應較退休前的少。原因有以下數個：

1. 退休後少了入息稅的負擔。
2. 退休後的按揭開支應該不存在(最好)。
3. 退休後不再需要為各類人生目標作準備，例如結婚、進修、生兒育女、置業和退休等。

參考積金局在2010年發表的「評估退休生活開支的方法」，「經濟合作與發展組織」中的國家，其平均總收入的替代比率為70%。在歐盟方面，此數值則是78%。

相信絕大部分市民也不想在退休後的生活質素有所下降，所以我們可以首先假設要在退休後維持與退休前一樣的生活水平，然後預計在退休後的「收入替代比率」。如果你現在的生活水平是以量入為出作基礎，你的「收入替代比率」就應該少於100%了。

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